Független pénzügyi tanácsadás, biztosítás, befektetés, lakástakarék, hitel - megkeressük a Rád szabott megoldást!

Facebook Rss Twitter Pinterest Instagram Envelope
Facebook Twitter Instagram Rss Envelope

9021 Győr

Jókai u. 13-17. V. em. 68.

+36 20 918 3698
+36 20 460 2234

Neked szinte mindig

Előzetes egyeztetés alapján

9021 Győr

Jókai u. 13-17. V. em. 68.

+36 20 918 3698
+36 20 460 2234

nyugdíjbiztosítás

ADójóváírás, adóbevallás

Átnézted már SZJA-bevallásod tervezetét? Segítünk!

Online adóbevallás
Adóvisszatérítés, adójóváírás

Közel négymillió magánszemély szja-bevallásának tervezetét készítette el az adóhatóság, ami automatikusan bevallásá válik, hacsak nem nyilatkozik az adózó másképp! Az e-szja rendszer tényleg látványos, sokat segít a bevallásban, de nagyon fontos, hogy ellenőrizd az adatokat. A felelősség ugyanis a tiéd!

Tévedés, hogy az adóhivatal mindent megoldott volna helyetted. A tervezetben csak a NAV részére megküldött adatok szerepelnek (jellemzően munkabér, osztalék, nyugdíjmegtakarítások, családi adókedvezmény, árfolyamnyereség stb.), de sok más tétel nem! Ezekkel neked kell kiegészítened a bevallásodat (ilyen például a magánszemélyektől kapott jövedelem, így az ingóértékesítés, ingatlanbérbeadás magánszemélyeknek vagy a külföldről érkezett pénz).

Ellenőrizned viszont mindenképpen kell, mivel sok helyen csúszhat hiba a kalkulációba.

Sok ügyfelünk számára fontos tétel a nyugdíjcélú megtakarítások adókedvezménye, hiszen befizetésünk 20%-a után adókedvezményre vagyunk jogosultak! Ha rendelkezel nyugdíjmegtakarítással, ellenőrizned kell, hogy a nyugdíjbiztosítótól vagy nyugdíjpénztártólptunk kapott igazolásod összhangban van-e azzal, ami a tervezetben szerepel. Hasonlóan ellenőrizned kell egészségpénztári és hasonló befizetéseid igazolását is.  Ha netán több nyugdíjcélú megtakarításod vagy pénztári tagságod van,  akkor  mindenképpen  rendelkezned kell, hogy a kedvezmény összegét hol írják jóvá.

Fontos ellenőrizni a családi kedvezmény érvényesítését is.

Az adóbevallásodat május 20-ig tudod ellenőrizni, utána automatikusan elfogadottá válik, de ettől még a te felelősséged, hogy helyesek legyenek a bevallásod adatai! Ha nincs ügyfélkapud, postai úton kaphatod kézhez a tervezetet, ha ezt kérted (egyébként a szokásos módon kell elkészítenie adóbevallását).

Ne feledkezz meg személyi jövedelemadód 1+1 százalékának felajánlásáról sem, amit akár az e-szja felületen, akár külön nyomtatványon is megtehetsz!

nyugdíjprogram

Nyugdíjbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztár?

Hasonlóságok és különbségek
Előnyök és hátrányok
De melyiket válasszam?

Sokszor kérdezik meg tőlünk ügyfeleink, hogy „melyik a jobb”? A nyugdíjbiztosítás vagy az önkéntes nyugdíjpénztár? Mindkettő hasonló célokat szolgál, mindkettőhöz kapcsolódik állami támogatás is, mégis a hasonlóságok mellett rengeteg a különbség a két megtakarítási forma között. (A rend kedvéért meg kell említenünk, hogy van egy harmadik, szintén támogatott megtakarítási forma is, a NYESZ, vagyis a nyugdíj előtakarékossági számla, ezzel jelen bejegyzésünkben érdemben nem foglalkozunk, de ezt is bemutatjuk Nyugdíjmegoldások oldalunkon ).

Hasonlóságok:

  • Mindkettő célja a nyugdíjcélú öngondoskodás.
  • Mindkettő után 20% adókedvezményt vehetsz igénybe az éves befizetésed után.
  • Bizonyos mértékig mindkettő esetében beleszólhatsz, hogy milyen kockázat mellett szeretnéd befektetni a pénzedet és milyen eszközökbe.
Ha őszinték vagyunk, a különbségek nagyobbak, mint a hasonlóságok. Vegyük sorra:

Háttér, biztonság

 
Nevesített nyugdíjbiztosítások 2014 óta érhetők el, de a biztosítók korábban is kötöttek hasonló szerződéseket. A nyugdíjbiztosítások speciális életbiztosítások, amelyeket jelentős tőkével, sok esetben nemzetközi háttérrel és jelentős múlttal rendelkező biztosítótársaságok garantálnak, s a biztosítások kifizetésének biztonságát a tőkekövetelmények mellett viszontbiztosítások növelik. A nyugdíjbiztosítások a szerződéskötéskor rögzített eléréskor (ez a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár, ma 65 év), a tényleges nyugdíjba vonulás, a biztosított halála vagy 39%-ot meghaladó rokkantsága esetén teljesítenek biztosítási szolgáltatást.
 
Az önkéntes nyugdíjpénztárak önkéntes alapon szerveződő közösségek. Bár sokszor banki vagy akár biztosítói közreműködéssel jöttek létre és ezen intézmények szolgáltatásokat (pl. vagyonkezelés) végeznek részükre, formálisan a nyugdíjpénztárak függetlenek akár névadójuktól is, vezetőségüket a tagság választja, szervezeti felépítésük sokkal inkább egyesületre hasonlít, mint mondjuk egy részvénytársaságra. A nyugdíjpénztárak mögött nem áll sem állami, sem más intézményi garantőr. Az önkéntes nyugdíjpénztárak a 90-es évek reformjának eredményeként jöttek létre, mint az akkor három pillérrel megtervezett nyugdíjrendszer harmadik, önkéntes pillére (az első a felosztó-kirovó rendszerű társadalombiztosítási nyugdíjrendszer, a második volt az azóta megszüntetett kötelező magánnyugdíjpénztár). Indulásakor a cégek a kedvező feltételek okán jelentős befizetőkké váltak, az önkéntes nyugdíjpénztárak a cafeteria-rendszer legnépszerűbb elemeinek egyikévé váltak, hiszen azonos összegből a cégek így jelentősen többet juttathattak dolgozóiknak, mintha bért fizettek volna. A cafeteria rendszer visszaszorítása a céges befizetések jelentős visszaszorulását eredményezték, ennek hosszú távú hatása még nem teljesen becsülhető.

Tudnunk kell, hogy ha időközben tovább emelné az állam a nyugdíjkorhatárt, a nyugdíjbiztosításhoz akkor is hozzájutunk a 65. születésnapunkon, míg a nyugdíjpénztárban gyűjtött tőkénk csak tényleges nyugdíjba vonulásunkkor válik elérhetővé.

Belépés, megtakarítás indítása

Nyugdíjbiztosítás a legtöbb nyugdíjbiztosítónál 10-12 ezer forintos havi díjjal elindítható, van olyan, ahol havi 20000 Ft a minimális díj, de akár már 5-7 ezer forintos díjjal indítható biztosítást is találunk. Több biztosítónál is választhatunk EUR alapú befektetéseket, de van olyan is, ahol a szerződést is köthetjük EUR-ban.

Nyugdíjpénztárak esetében a minimális díj általában 4-5000 forint körüli. Jelentős különbség, hogy a nyugdíjpénztár esetében tulajdonképpen nem beszélhetünk rendszeres díjról, csak rajtunk múlik, hogy mekkora díjat fizetünk. A fentiekből következően nincs semmiféle indexálás sem. A díjat forintban fizethetjük.

Hogy kinek mi a jobb, nehéz kérdés: a rugalmasság szabadsága a pénztáraknál vonzó lehet, viszont a kötöttebb biztosítás esetében sokkal nagyobb az esély, hogy a családi kifizetéseknél ezt előre soroljuk, így sokkal valószínűbb, hogy végigvisszük eltervezett megtakarítási programunkat. A nyugdíjbiztosításoknál a biztosító évről évre felajánlja, hogy rendszeres megtakarításunkat igazítsuk hozzá az inflációhoz, így minden évforduló előtt küld egy levelet, amelyben a biztosítás indexálását javasolja. Ezt természetesen el is utasíthatjuk, de a mi érdekünket szolgálja, hogy a megtakarításunk ne értékelődjön le. 

 

Befektetési lehetőségek

Mindkét megtakarítás esetében többféle megoldás közül választhatunk hozamelvárásaink és kockázatviselő hajlandóságunk függvényében, de a különbségek jelentősek.

Nyugdíjbiztosítások esetében alapvetően mi határozzuk meg, hogy milyen eszközökbe fektesse megtakarításunkat a biztosító. A biztosítóknál jellemzően 10-15, vagy akár 20 féle eszközalap közül választhatunk, a befektetésünket bármikor átválthatjuk és azt is eldönthetjük, hogy befizetéseinket milyen arányban ossza meg a biztosító az általunk választott eszközalapok között. Találunk alacsony kockázatú, pénzpiaci vagy kötvényalapokat, magasabb kockázatú, kötvényekbe és részvényekbe fektető vegyes alapokat, különböző részvényalapokat (általában választhatunk országcsoportok, pl. fejlett, fejlődő, hazai régiók részvényeiből, másutt akár kontinens szerint amerikai, ázsiai vagy akár országokra bontott részvényalapokból). Van olyan is, ahol ágazati alapokat is választhatunk, pl. technológiai részvényeket. Egyes biztosítóknál speciális eszközalapok is rendelkezésünkre állnak, pl. ingatlan-alapok vagy akár arany eszközalap.

A nyugdíjpénztárak általában 3-5 különféle kockázatú portfólióból kínálnak választási lehetőséget, választhatunk alacsony, közepes és magasabb kockázatú portfóliókból, de nem egy olyan pénztár van, ahol egyáltalán nincs választási lehetőségünk a befektetést illetően. Tudnunk kell, hogy a biztosítóktól eltérően a pénztárak esetében a jogszabályok erősen megkötik, hogy mibe fektethet egy nyugdíjpénztár. Az eszközök között túlsúlyban vannak a hazai befektetések, különösen az állampapírok. Külföldi részvénybefektetési lehetőségeik erősen korlátozottak. Befektetésünk hozama tehát sokkal jobban kitett a hazai gazdasági folyamatoknak és nincs választási lehetőségünk ettől eltérő megoldásokra.

Adójóváírás

Mindkét megtakarítás esetében a tárgyévben befizetett összeg 20%-át az állam adójóváírás formájában a következő év elején jóváírja megtakarításunkhoz. Ha többféle, adójóváírással támogatott megtakarítással rendelkezünk, mi választhatjuk meg, hogy melyiket gyarapítsa az adójóváírás. Adójóváírásra kizárólag az SZJA adónem szerint adózók esetében van lehetőség, így pl. egy kizárólag KATA alapján adózó vállalkozó nem kaphat adójóváírást.

A nyugdíjbiztosítás esetében az adójóváírás maximális összege évente 130 000 Ft. Ehhez 650 000 forintot kell megtakarítanunk. A biztosítások esetében a szerződő és a biztosított személye eltérhet, így ha a biztosítottnak esetleg nincs visszaigényelhető SZJA-befizetése, akkor megoldható, hogy ne ő, hanem pl. SZJA szerint adózó házastársa legyen a szerződő és így visszaigényelhessék az adójóváírás összegét.

A nyugdíjpénztárak esetében az adójóváírás maximális összege évente 150 000 Ft, ez 750 000 Ft éves megtakarítással használható ki.

Az adójóváírás éves maximális összege 280 000 Ft lehet, ebbe beletartozik a fentieken túl a NYESZ után visszaigényelhető maximum 100 000 Ft is, a nyugdíjpénztári 150 000 Ft-os limit pedig az egyéb pénztárakkal (egészségpénztár, önsegélyző pénztár) közösen értendő. Ha csak önkéntes nyugdíjpénztári és nyugdíjbiztosítási célú visszaigénylésünk van, akkor összesen 1,4 millió forint után összesen 280 000 Ft-ot igényelhetünk vissza.

Költségek

A kétféle megtakarításnak nagy mértékben eltér a költségszerkezete.

Egy önkéntes nyugdíjpénztár esetében a következő költségekkel kell számolnunk:

  • Belépési díj (cca. 4000 Ft, egyszeri)
  • Rendszeres költségek. Ez egy nagyon változó tétel. A legtöbb helyen az első 10 eFt-nak akár a 10%-át is elvonja a pénztár, aztán a további befizetések után sávosan csökken a díj. Egy átlagos, havi 20 000 Ft-os díj után 4-6 % közötti költséggel kell számolnunk.
  • Vagyonarányos alapkezelői díj. Ez egy nehezen kalkulálható díj, a kezelt vagyon nagyjából 0,5-1%-a közötti mértékkel kell számolnunk, különös tekintettel arra, hogy ez alapvetően nem kerül meghirdetésre.

A nyugdíjbiztosításoknál jogszabály határozza meg és maximálja is a költségeket. A biztosító négyféle jogcímen számíthat fel díjat:

  • Szerződéskötési díj. Ez az első években kerül felszámításra, biztosítónként jelentősen eltérő mértékben. A díj mértéke függhet a díjtól és a futamidőtől is. Az első évek költségelvonása általában meglehetősen magas, a későbbi években jóval alacsonyabb. Jellemző, hogy a biztosítók ennek a díjnak egy jelentős részét a későbbiekben hűségbónusz formájában visszatérítik a szerződőnek.
  • Vagyonkezelési költség. Itt is jelentős eltérést találunk az egyes biztosítók között, de ez a díj is függhet a díj mértékétől is.
  • Díjbeszedési költség. A legtöbb biztosító esetében nem ez befolyásolja elsődlegesen a költségszintet.
  • Adminisztrációs költség. A legtöbb biztosító esetében nem ez befolyásolja elsődlegesen a költségszintet.
A nyugdíjbiztosításoknál a biztosítók minden költséget kötelesek feltüntetni. A teljes futamidőre számolt összes költség évesítve az éves díjhoz viszonyítva az ún. Teljes Költség Mutató (TKM). Ez egy 20 éves biztosításnál jellemzően 3-5% közötti érték, bár vannak ennél alacsonyabb és magasabb költségszintű biztosítások is. Ha majd leülünk végigbeszélni a lehetőségeidet, ezek összehasonlítására külön hangsúlyt helyezünk.

Hozamok

Az mindenképpen meghatározó, hogy egy adott nyugdíjmegtakarításnak milyenek a költségei. Általában ezt úgy szoktuk összehasonlítani, hogy kiindulunk egy feltételezett hozamból és megvizsgáljuk, hogy adott hozam mellett az adott megtakarítással milyen nyugdíjtőkét tudunk elérni a nyugdíjkorhatár betöltéséig. De a költségek mellett nagyon lényeges azt is megvizsgálni, hogy milyen hozamokat érhetünk el az adott megtakarítással.

A nyugdíjpénztáraknál az alacsony kockázatú portfóliók esetében 10-15 éves visszatekintéssel 3-5%, a magasabb kockázatú portfólióknál általában 5-7% körüli nettó hozamokat látunk.

A nyugdíjbiztosítások portfóliója sokkal változatosabb, ennek megfelelően a hozamok is. 5 éves visszatekintéssel láthatunk kiugró, éves 30%-os hozamú alapokat is, jónéhány 20% körüli éves hozamú alapot is találunk, de előfordul egy-két olyan alap is, amelyeknek a hozama negatív volt. A nagy különbségek mindenképpen indokolttá teszik, hogy a költségek mellett a biztosítási eszközalapok hozamait is megvizsgáljuk, mielőtt döntést hozunk. Több elemzést is áttekintve az átlagos hozamokat 7-9% közé sorolhatjuk, ami mindenképpen magasabb a nyugdíjpénztárak hozamainál.

Rugalmasság

Ha nyugdíjmegtakarítást indítunk, általában abból indulunk ki, hogy nyugdíjba vonulásunkig rendszeresen takarékoskodni szeretnénk. De sok minden szólhat közbe, lehetünk súlyos betegek, elveszthetjük a munkánkat, lehet bármilyen olyan élethelyzet, amikor éppen nem tudunk félretenni, s persze olyan is, amikor plusz összeget is be tudunk fektetni hosszú távra. Ha az utóbbit nézzük, az nem gond, a nyugdíjpénztárnál úgyis mi döntjük el, mikor mennyit fizetünk, a nyugdíjbiztosításnál erre való az eseti befizetés lehetősége. 

De mi a helyzet akkor, ha nem tudunk félretenni, vagy ha netán kénytelenek vagyunk teljesen felszámolni a megtakarításunkat? Itt már jelentős a különbség a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár között:

A nyugdíjpénztárak esetében eleve nincs szerződésben rögzített rendszeres díj. A pénztár ugyan meghatároz egy minimális havi díjat, de ennek nem teljesítése sem jár szankcióval (a költségeket majd a hozamokból fogja levonni a pénztár). Leszámítva, hogy sérül a nyugdíjcélunk, ami azért elég súlyos „önbüntetés”…
Más a helyzet, ha bármilyen okból hozzá kellene nyúlnunk a megtakarításhoz. Tudnunk kell, hogy a pénztárak esetében 10 évig semmilyen lehetőségünk sincs egyetlen árva fillért sem felvenni a pénztári megtakarításból. 10 évvel a számlanyitás után a hozamot adómentesen felvehetjük. És utána ezt akár 3 évente újból megtehetjük. Más a helyzet a tőkével. Itt is 10 év után nyílik meg a kivétel lehetősége, de adómentesen csak a már 20 éve befizetett összeget vehetjük fel. A 10 év letelte után a kivett tőke összege után 15% SZJA-t és ma 15,5% szociális hozzájárulási adót kell megfizetnünk, ez több, mint 30 % adóteher! A kapott adójóváírást pedig 20%-kal növelt összegben kell visszafizetnünk. A 10 és 20 év közötti befizetések esetében a tőke adóköteles része évente 10%-kal csökken.

A nyugdíjbiztosítások esetében a legtöbb biztosító esetében 2-3, díjjal rendezett év után van lehetőség a díj csökkentésére, emelésére vagy a díjfizetés szüneteltetésére, de vannak ennél rugalmasabb megoldások is. Biztosítónként eltérő, de fontos szempont lehet, hogy néhol már a díj szüneteltetése is a bónuszjogosultság elvesztését eredményezheti. A biztosítást elvileg bármikor megszüntethetjük, csak ezzel általában nem járunk túl jól. Néhány biztosító ma is alkalmaz visszavásárlási táblázatot, azaz idő előtti visszavásárlásnál nem fizeti ki a teljes megtakarítást. Ugyanakkor visszavásárlással elveszítjük a bónuszokat, amelyek éppen a magas kezdeti költségeket ellensúlyoznák. De semmilyen jogszabály nem tiltja a visszavásárlást, aminek adóvonzata sincs azon túl, hogy a kapott adójóváírást itt is 20%-kal növelt összegben kell visszafizetni, a tőke kifizetését tehát nem sújtja 30% körüli adó, mint a pénztárak esetében.

Mindazonáltal mindkét megtakarítást tekinthetjük úgy is, mint egy tengerentúli repülőjáratot. Bár van katapult, sőt ejtőernyő is, azért nem feltétlenül járunk jól, ha az óceán közepén félúton kiugrunk a gépből…

És akkor melyiket válasszam?

Végülis melyik a jobb megoldás? A nyugdíjbiztosítás vagy az önkéntes nyugdíjpénztár? Ez egy olyan verseny, ahol nem tudunk „győztest hirdetni”. Nem azért, mert nem akarunk állást foglalni, hanem azért, mert kinek-kinek más és más lesz a számára legjobb megoldás.

A rendszeresség, a megtakarításért garanciát vállaló biztosító társaság, a széles befektetési lehetőségek, a magasabb hozamok valószínűleg a nyugdíjbiztosítás melletti érvek. 

A megtakarítás rendszeres, kötött voltának a hiánya egyesek számára inkább a pénztárak melletti érv, de lehet, hogy másnak meg éppen az a döntő, hogy nem kell különösebben döntéseket hoznunk a megtakarításunkkal kapcsolatban. A költségek rendszeres, nagyobb összegű megtakarítás esetén talán alacsonyabbak a pénztáraknál, de a biztosításoknál a magasabb kezdeti költségeket jórészt kiegyenlítik a bónuszok és a tapasztalatok szerint a biztosítási eszközalapok magasabb hozamkilátásaikkal lehetnek vonzóbbak. 

Ha hozzánk fordulsz, a nyugdíjtanácsadás során végigbeszéljük kérdéseidet, felmérjük igényeidet, elvárásaidat és segítünk megtalálni a számodra megfelelő nyugdíjmegtakarítást. 

Kérd tanácsadásunkat, írj nekünk, hívj fel vagy töltsd ki az alábbi űrlapot és kezdjük el mielőbb megtervezni a Rád szabott nyugdíjprogramot!

Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

kérem az ingyenes nyugdíjtanácsadást!

Kérem, hogy vegyétek fel velem a kapcsolatot, szeretném, ha mielőbb találkoznánk és megbeszélnénk saját nyugdíjprogramom elindítását!

A zöld gombra kattintva elfogadod adatkezelési feltételeinket és megengeded nekünk, hogy felvegyük veled a kapcsolatot emailben, vagy ha megadod a számodat, telefonon.

Kérd hírlevelünket, hogy naprakész pénzügyi információkat kaphass tőlünk! Adataidat másra nem használjuk, másnak át nem adjuk, felhatalmazásodat bármikor visszavonhatod.

nyugdíjbiztosítás

Ha nyugdíjra spórolnál, erre ne várj tovább!

Beláthatatlan jövőbe tolódott az állami nyugdíjkötvény
És akkor milyen lehetőség maradt?
De pont ilyenkor indítani nyugdíjmegtakarítást?

A Napi.hu számol be arról, hogy rákérdeztek az Államadósságkezelő Központnál, mikorra is várhatják a nyugdíjmegtakarítást tervezők az állami nyugdíjkötvény beindítását? Végülis két éve, alig pár héttel a lakástakarékok kivégzése után jelentette be az ÁKK vezetője, Barcza György, majd Varga Mihály pénzügyminiszter, hogy új, állami nyugdíjkötvényt készülnek kibocsátani, kedvező kamatozással. Akkor még 2019. évi bevezetésről volt szó, aztán jött a „szuperállampapír”, a MÁP Plusz és a nyugdíjkötvény csúszott. Tavaly ősszel már 2020 első felére ígérte az új konstrukciót a pénzügyminiszter, de úgy tűnik, a koronavírus ezt is lesöpörte… 

Mostani válaszában az ÁKK nem túl konkrét válaszával a bizonytalan jövőbe tolta az új megtakarítás bevezetését, ha egyáltalán sor kerül erre.

Már a beharangozáskor is sok kérdés merült fel az új konstrukcióval kapcsolatban, amit mi is áttekintettünk egy korábbi bejegyzésünkben… A legpozitívabb az „akár a MÁP Plusszal is versenyképes” kamat lett volna, de az is kiderült, hogy a megtakarításhoz nem kapcsolódna adókedvezmény. Ez eleve kérdésessé tette a tervezett konstrukció versenyképességét a mai nyugdíjmegtakarítási formákhoz képest. Így legfeljebb alacsony költségével versenyezhetett volna a piacon, de nem biztos, hogy ez az előny elegendő lett volna a hátrányok ellensúlyozására.

Mindenesetre ez a kérdés most megoldódott, a nyugdíjkötvény a bizonytalan jövőbe tolódott. Így ha úgy gondolod, hogy nem lesz elég, amit az egyre jobban csökkenő bevételű állami nyugdíjalapból kaphatsz, Neked kell minél előbb gondoskodnod időskorod méltó anyagi körülményeiről. Ehhez pedig mielőbb félre kell tenned, ha még nem tetted. Az év vége amúgy is jó alkalom erre, hiszen ha most indítasz egy nyugdíjmegtakarítást és be tudod fizetni előre az éves díjat, már februárban hozzáteszi az állam a megtakarításod 20 százalékát adójóváírásként. Aztán jövőre is, meg utána is…

Sok ügyfelünknél tapasztaljuk, hogy elbizonytalanodtak a mostani helyzetben. Aki elveszítette vagy félti az állását, annál még érthető is, de aki csak a piaci folyamatok miatt aggódik, annak nem biztos, hogy érdemes várnia… Igaz, a tőzsdék erősen visszaestek a járvány kitörésekor, de azóta a jelentős nemzetközi tőzsdeindexek gyakorlatilag utolérték magukat és most az egy évvel ezelőtti szint körül mozognak (a hazai tőzsdére ez nem egészen így áll, ott korántsem sikerült leküzdeni az év eleji zuhanást). Ez viszont kimondottan biztató, mert ha most így áll a világ, a járvány után akár gyors javulásra is számíthatunk…

Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést és elindulni az öngondoskodás útján, honlapunkon többet is olvashatsz a nyugdíjbiztosításokról. 

Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

Visszahívás kérése

    nyugdíjbiztosítás

    Melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás?

    Legjobb nyugdíjbiztosítás? Melyik is a legjobb fagylalt?
    Mik a legfontosabb szempontok?
    Nem "A" legjobb, hanem "Neked legjobb"!

    A legjobb nyugdíjbiztosítás?

    „De akkor melyik a legjobb nyugdíjbiztosítás?” – ezt a kérdést nagyon sok ügyfelünk teszi fel, amikor arról beszélgetünk, hogy a számos nyugdíjbiztosítási megoldás közül melyiket válassza?

    Ilyenkor azon már túl vagyunk, hogy miért is kell nyugdíjbiztosítást kötni vagy hogy miért beszélünk kötelező nyugdíjbiztosításról? Erről korábban már írtunk, ha érdekel, olvasd el ITT!

    Ha már tudjuk, hogy szükségünk van nyugdíjbiztosításra, akkor már „csak” el kell döntenünk, melyik biztosító melyik módozatát választjuk. De milyen szempontokat kell mérlegelnünk, mielőtt letesszük a voksunkat egyik vagy másik megoldás mellett. Tényleg: melyik nyugdíjbiztosítás a legjobb?

    Nos, bármennyire is leegyszerűsítené az ügyfeleink dolgát, sajnos a válaszunk egyértelmű:

    Melyik is a legjobb fagylalt???


    NINCS LEGJOBB NYUGDÍJBIZTOSÍTÁS!

    De akkor melyiket válasszam?

    A klasszikus „közgazdász-válasz” mindig úgy kezdődik: „az attól függ…” Végülis olyan sincs, hogy „legjobb fagylalt”… Van, aki a csokit szereti, van, aki valamelyik gyümölcsfagyit, van, aki a puncsot vagy a vaníliát. És olyan is, van, aki mondjuk csak a laktóz- vagy gluténmentes kínálatból választhat. És még végig se gondoltuk, hány fagyizó is van a városban! Kedvenc fagylaltja szinte mindenkinek van, de azért az nem mondhatjuk, hogy „ez a legjobb”…

    Szóval, hogy melyik a legjobb nyugdjíbiztosítás, az attól függ, melyik szempont a legfontosabb a számodra?

    Ha szeretnél foglalkozni a befektetéseddel, mérlegelni, hogy mikor, milyen kockázatot vállalsz és azt szeretnéd, hogy legyen ráhatásod, hogy a biztosító milyen eszközalapokba fektesse a pénzedet, akkor valószínűleg az a neked való, ha befektetési egységekhez kötött életbiztosítást választunk. Ha végképp irtózunk minden befektetési döntéstől, választhatunk a hagyományos, ún. vegyes életbiztosítások közül is, néhány biztosítónál még találunk ilyet is, itt előre rögzítjük, mennyi lesz a biztosítás lejárati értéke, ami tartalmazza a garantált kamatot (persze a költségek levonása után). Ezeknél sem lesznek sokkal alacsonyabbak a költségeink, csak kevésbé fogjuk látni, mi történik a befektetésünkkel, s mivel ezek a biztosítások jórészt ún. biztonsági jellegű eszközökbe fektetik a pénzünket, így még a legkedvezőbb piaci helyzetben sem számíthatunk kiemelkedő hozamokra… 

    A továbbiak elsődlegesen a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítási megoldásokra vonatkoznak.

    Nézzük először a költségeket! Egy nyugdíjbiztosításnak vannak egyszeri és rendszeres költségei. Az ún. kezdeti költségek elsőre nagyon ijesztőek lehetnek. Egy havi 20 000 Ft-os megtakarítást vizsgálunk egy 38 éves ügyfélnél. Az egyik biztosításnál 244 ezer forint a kezdeti költség, a másiknál 536 ezer forint. Ez kétszeresnél is nagyobb különbség! De ha az összes költséget nézzük, a 26 év futamidő alatt az egyinél 3133 ezer forint, a egy másiknál 4 516 ezer forint. Csaknem másfél millió a különbség. És persze ez nem az két biztosítás, amit a kezdeti költségek alapján a legolcsóbbnak vagy legdrágábbnak gondoltunk.

    A biztosítás költségeit a Teljes Költség Mutató (TKM) fejezi ki, amely standardizált feltételek mellett hasonlítja össze a költségeket. Lényegében azt fejezi ki, hogy mekkora hozamot kell elérnünk, hogy visszakapjuk a befizetett pénzünket. Van olyan nyugdíjbiztosítás, ahol ez 3,3% és van olyan, ahol 4,74% 20 éves futamidőre.

    A mutatóba viszont nem kizárólag a költségek számítanak bele. A biztosítók a költségeket, különösen is a kezdeti költségeket bónuszokkal ellensúlyozzák. Van olyan biztosító, ahol a bónusz éppen csak eléri a kezdeti költségeket, s van olyan, ahol többszörösen meghaladja. A bónuszrendszerek legalább annyira eltérőek, mint a költségszerkezet. Van olyan biztosító, ahol 3, 4, sőt akár 5 különböző bónuszt fizetnek neked, ha teljesíted a feltételeket. Az előbbi példánál maradva az egyik biztosító 264 ezer Ft bónuszt fizet ügyfelének, egy másik 1 759 ezer forintot. Ez több mint hatszoros különbség! Nagyon nem mindegy, hogy mikor veszíted el a bónuszjogosultságot! Elképzelhető, hogy a teljes bónuszt bukod, ha mondjuk munka nélkül maradsz és fél évig nem tudod fizetni a biztosítást. Ilyen szüneteltetésre a legtöbb esetben van lehetőséged, csak nem mindegy, hogy ennek mi az ára! De lehet hűségfeltétel, hogy ne csökkentsd időközben a díjat, ne legyen részleges visszavásárlásod. Mindenképpen meg kell nézni, hogy milyen feltételeket kell teljesítened, hogy ne veszítsd el a bónuszodat! 

    Nagyjából ezeket kell első körben megnézni, s ha minden költséget, bónuszt figyelembe veszünk, akkor megvizsgálhatjuk, hogy egy adott hozam mellett melyik biztosításból mekkora összegre számíthatsz a lejáratkor. Még mindig az előző példánál maradva ügyfelünk 26 év takarékoskodás után, 3%-os indexálás és 3 %-os hozam mellett az egyik biztosítónál 11 348 ezer forintot remélhet, egy másiknál 13 338 ezer forintot. Azért 2 millió forint nem elhanyagolható! De ezzel még nem értünk a végére!

    Amit szintén vizsgálnod kell a döntés előtt, az a várható hozam. Mert persze nem minden biztosításnál 3 % a hozam. Az igaz, hogy a múltbeli hozamokat sosem vetíthetjük ki egyszerűen a jövőre, de azért komoly támpontot jelent, ha megnézzük, hogy egy adott biztosító eszközalapjai milyen hozamokat tudtak felmutatni az elmúlt években. Meg fogsz döbbenni a különbségeken, ha egyszer végére jársz! Hasonló jellegű (pl. feljett világbeli vagy amerikai) részvényalapok között akár háromszoros különbségeket is találhatunk, sőt az is lehet, hogy hasonlónak tűnő eszközalapok az egyik biztosítónál tisztes hozamot, másutt veszteséget hoztak…

    Nagyon a különbségek a nyugdíjbiztosítások rugalmasságában is. Bárkivel előfordulhat, hogy egy betegség, munkanélküliség vagy más nem várt ok miatt nem tudja fizetni a biztosítását. Minden biztosításnál van lehetőség a díjfizetés átmeneti szüneteltetésére. Csak nem mindegy, hogy mikortól: van, ahol kezdettől fogva és van, ahol csak több év után van erre módunk, mennyi időre, hányszor. Ezeket is vizsgálni kell, hiszen sokat bukhatunk rajta!

    Meg kell vizsgálni azt is, hogy mi történne, ha valami miatt arra kényszerülnénk, hogy végérvényesen abbahagyjuk a díjfizetést (díjmentesítés) vagy netán visszavásárolni kényszerülnénk a biztosítást. Nyilván nem ezzel a céllal kötünk nyugdíjbiztosítást, de erre is fel kell készülnünk és ebben sem egyformák a biztosítók feltételei.

    Egy biztosítás azért biztosítás, mert különféle kockázatokra fizet. A nyugdíjbiztosítások az elérés, tehát a kötéskor érvényes nyugdíjkorhatár (ma 65 év) betöltése mellett kötelezően még három esetben teljesítenek kifizetést: a tényleges nyugdíjba vonuláskor, 39%-ot meghaladó rokkantság vagy a biztosított halála esetén. Ezek a nyugdíjbiztosítás törvényileg meghatározott feltételei.

    Emellett a legtöbb biztosítónál egyéb kockázatokra is kiterjedhet a biztosító szolgáltatása. Köthetsz a nyugdíjbiztosítás mellé nagyobb összegű kockázati életbiztosítást, ha egyben  akarsz gondoskodni családodról, választhatsz balesetbiztosítási elemeket, egészségbiztosítási elemeket. Ezek mind növelik a védelmedet, rugalmasabban változtathatók, mint maga a megtakarítási biztosítás. Mindenképpen mérlegelni kell, hogy azzal jársz-e jobban, ha ezeket a fontos kockázatokat a nyugdíjbiztosításod keretein belül szeretnéd biztosítani, vagy inkább ezen kívüli megoldást választasz (önálló balesetbiztosítást, kockázati életbiztosítást, egészségbiztosítást kötsz). 

    Elriasztónak tűnik? Szerintünk nem!

    Számtalan nyugdíj-megbeszélés után úgy gondoljuk, hogy mindenki meg tudja találni a számára legjobb nyugdíjbiztosítást. Azért segítünk végiggondolni a szempontokat, hogy eljuss erre a döntésre és ki tudd választani a sok lehetőség közül a neked legjobban megfelelőt. Nem „A” legjobbat, mert olyan nincs. De ha felmérjük az igényeidet, megbeszéljük a lehetőségeket, mindenki, Te is megtalálod a számodra legjobb nyugdíjbiztosítást. És tulajdonképpen ez a lényeg. Mert „általában legjobb” nyugdíjbiztosítás meggyőződésünk szerint nincs. Ahogy „általában legjobb” fagyi sincs. De abban segíteni tudunk, hogy megtaláld a Te igényeidnek megfelelő, Rád szabott, vagyis röviden „Neked legjobb” nyugdíjbiztosítást.

    Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést és elindulni az öngondoskodás útján, honlapunkon többet is olvashatsz az nyugdíjbiztosításokról. 

    Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

    Visszahívás kérése

      Nyugdíjmegtakarítás

      Mennyit tegyél félre nyugdíjas éveidre?

      Mennyi lesz a nyugdíjam?
      Mennyi nyugdíjtőkét kell felhalmoznom?
      Mikor indítsam a nyugdíjprogramomat?

      Ha pénzügyileg tudatos ember vagy, az egyik legfontosabb megtakarítási célod a nyugdíjas éveidről való gondoskodás kell, hogy legyen. Hogy miért? Mert ahogy csökken az aktív népesség (alacsony születésszám, kivándorlás), úgy az állami nyugdíjrendszer egyre kevesebbet fog tudni nyújtani neked, hiszen a nyugdíjat az aktív korosztály befizetései adják. A Bankmonitor elemzését is felhasználva járjuk körül ezt a témát.

      Miért kell félretennem?

      Azzal nagyjából mindenki tisztában van, hogy az állami nyugdíja kevesebb lesz, mint mondjuk a nyugdíj előtti utolsó fizetése. Nyugtatgathatjuk magunkat, hogy nyugdíjasként nincs is szükségünk annyira, de ez azért részben önáltatás: bizonyos kiadások, például az egészségügyi kiadások éppen idősebb korunkra válnak egyre magasabbá. Meg persze megnövekedett szabadidőnket is szeretnénk értelmesen tölteni, számítanak ránk az unokáink is, szóval nem biztos, hogy a kevesebb is elég lesz…

      Mennyi állami nyugdíjra számíthatok?

      Amit sokan meg sem tudnak becsülni, hogy mennyit fog csökkenni a jövedelmük. Az elmúlt években a tapasztalatok szerint átlagosan az utolsó fizetés 55 és 65%-a közötti első nyugdíjat vehettek kézhez. A nyugdíj kiszámítása egyénileg és nagyon bonyolult módon, gyakorlatilag a teljes aktív évtizedek jövedelmét, a munkaviszonyban töltött időt figyelembe véve határozzák meg, így ez egyénenként változhat. Amivel számolni kell, hogy az aktív népesség csökkenésével ez az arány tovább fog romlani…

      Mi a megoldás?

      Más megoldás nem nagyon van a mai aktív korosztály előtt, mint ennek tükrében magának kell felépítenie az a nyugdíjtőkét, ami biztosítja, hogy ne egy drasztikusan lecsökkent bevételből kelljen megélnie idős éveit. A kérdés, hogy mekkora nyugdíjtőkére van szükségünk? Ez természetesen függ a jövedelemtől, az igényeinktől. Vegyünk egy átlagosnak mondható példát, amely szerint havi 100 000 forintot szeretnénk majd kivenni a tőkénkből. Statisztikai átlag szerint 17 év nyugdíjas élettel mindenképpen számolhatunk, persze van, akinek jóval több is megadatik. Ahhoz, hogy 17 éven keresztül havi százezer forintunk legyen, nyugdíjba vonulásunkig mintegy 20 millió forintos tőkét kellene képeznünk.

      Mennyit kell ehhez félretennem?

      A nagy kérdés az, hogy mennyit kell félretenned ahhoz, hogy elérjed ezt a 20 millió forintos nyugdíjtőkét. A válasz a klasszikus közgazdász válasz: „az attól függ”… Jelen esetben attól, hogy mikor kezdesz el takarékoskodni. Nyilván nem meglepő, hogy ha azt mondjuk, hogy minél korábban, annál kevesebbet. Részint azért, mert több részletben tudjuk összerakni a megálmodott tőkét, részint azért, mert a korábban megkezdett befizetésnél sokkal jobban érvényesül a kamatos kamat hatása, de még azért is, mert ha későn, akkor bele fogunk ütközni az állami támogatás, azaz a visszaigényelhető személyi jövedelemadó felső korlátjába, így az állam jóval kisebb összeggel fogja támogatni nyugdíjtőke-építő tevékenységünket.

      Ha 25 éves korban elkezdesz félretenni, egy 18 ezer forintos havi megtakarítással „megúszhatod”, ami az átlagbér alig 7%-a.

      Ha 35 éves korodig vársz, már „csak” 30 éved marad a takarékosságra, így többet, nagyjából 28 ezer forintot kell félretenned induláskor, ez mintegy tizede az átlagbérnek.

      45 évesen már mélyebben a zsebedbe kell nyúlnod, ahhoz, hogy 20 év alatt összerakd a nyugdíjtőkédet, már havi 52 ezer forintot kell indulásként félretenned, ami már 19%-a az átlagbérnek.

      Ha 55 éves korodig vársz, már csak 10 éved marad és a rövid megtakarítási idő mellett itt már a támogatás csökkenése is szerepet játszik, így már havi 133 000 forintot, az átlagbér felét kell félretenned célod eléréséhez. 

      Persze még mindig jobb későn mint soha, de azért az egyértelműnek látszik, hogy minél később kezded a takarékoskodást, annál nehezebb dolgod lesz…

      Mi köze mindennek az inflációhoz?

      A fenti számításoknál egy fontos szempontot figyelembe kell venni. A pénzünk folyamatosan inflálódik, így ezzel számolnod kell, ezért beszélünk induló összegről. A biztosításoknál ezt a kérdést az indexálás hivatott megoldani, de ha más megtakarítási módot választasz, akkor is fontos, hogy a megtakarításodat igazítsd hozzá a pénzromláshoz. A fenti számításoknál egyébként a cikk szerzője az egyszerűség kedvéért nem számolt inflációval, de egy 3 százalékos reálhozammal, azaz az inflációt mértékét 3 százalékkal meghaladó hozammal igen. 

      Milyen lehetőségeid vannak?

      A megfelelő tőkét sokféle módon összehozhatja valaki, de van három olyan forma, amelyet az állam is támogat, mégpedig azzal, hogy a megtakarításod 20%-át ő is hozzáteszi a jövedelemadódból. Ez a három forma a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékossági számla. A megtakarítási formák között lényeges különbségek vannak, ezekről egy nyugdíjtanácsadás során részletesen is beszélgetünk ügyfeleinkkel, de a lényeget honlapunkon is megtalálod: Nyugdíjprogram

      A lényeg, hogy ne késlekedj, vedd kezedbe időskori anyagi biztonságodat és kezdj el rá félretenni. Minél előbb, annál jobb, de még mindig jobb későn, mint soha!

       

      Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést és elindulni az öngondoskodás útján, keress meg bennünket, telefonálj (számok a fejlécben), írj nekünk (e-mail cím a képünk alatt oldalt), kérj visszahívást itt lent. Meg fogjuk találni a neked megfelelő, rád szabott pénzügyi megoldást! Ha még böngésznél, honlapunkon többet is olvashatsz a nyugdíjbiztosításokról. 

      Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

      Visszahívás kérése

        nyugdíjmegtakarítás

        Nem biztos, hogy érdemes várni: amit a nyugdíjkötvényről ma tudni lehet​

        Nyilatkozott a pénzügyminiszter
        Vonzó hozam és rugalmasság?
        És az adókedvezmény?

        Amióta tavaly felmerült a „nyugdíjkötvény” fogalma, sokan kíváncsian, reménykedve várják az új konstrukciót, sokan (pl. a nyugdíjpénztárak és a biztosítók) viszont aggódva figyelték, mit lehet megtudni az új konstrukcióról.

        Hosszú várakozás után ma már sokkal többet tudunk, megszólalt ugyanis a pénzügyminiszter, aki hosszú interjút adott a Menedzser Fórumnak, összefoglaljuk a lényeget:

        • a futamidő legalább 10 év lesz
        • még nem dőlt el, hogy a futamidő vége előtt hozzá lehet-e jutni a tőkéhez
        • a megtakarítás rugalmas lesz, később is lehet hozzátenni
        • vonzó lesz a kamata, „hozamát tekintve akár a MÁP Plusszal is versenyképes lehet”
        • nem kapcsolódik hozzá adókedvezmény
        A minimális futamidőt ezek szerint a többi nyugdíjmegtakarításokhoz igazítják, az önkéntes nyugdíjpénztáraknál is ez az az idő, amikor hozzá lehet nyúlni – legalábbis a kamatokhoz, emellett a rendszeres díjas nyugdíjbiztosításoknál is 10 év az a futamidő, aminél egy összegben ki lehet venni a nyugdíjkorhatár betöltésekor az összegyűjtött nyugdíjtőkét. Az idő előtti hozzáférhetőség ugyanakkor nagy kérdés lehet, különösen, ha valaki fiatal korban indítana el egy akár 30-40 éves nyugdíjprogramot.
         
        Az „akár a MÁP Plusszal is versenyképes” kamat nem biztos, hogy hosszú távon is vonzó, hiszen ma a MÁP Plusz hozama 4,95% – ami, figyelembe véve a januárban 4,7%-ig ugrott inflációt, nem feltétlenül túl vonzó. A MÁP Pluszhoz hasonlítással a Varga Mihály két lehetséges alternatívát is kizárt, az egyik a Prémium Magyar Állampapír, a másik a Babakötvény lenne, amelyeknek a kamatozása inflációhoz kötött, így ha az infláció emelkedik, a hozamok is lépést tartanak vele. Korábbi találgatások általában a Babakötvényt vették alapul, ahol a megcélzott lejárat a gyermek 18. születésnapja és aki vásárol hozzá, az mindig a rá vonatkozó aktuális lejáratú papírból vásárolhat.
         
        A legnagyobb találgatást azonban az okozta mindeddig, hogy hogyan kapcsolódhat majd a nyugdíjbiztosításokhoz, az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításokhoz és a nyugdíj előtakarékossági számlákhoz hasonló adókedvezmény egy államkötvény konstrukcióhoz. Nos, aki erre számított, azt ma igencsak leforrázhatta a pénzügyminiszteri interjú, amiből egyértelműen kiderül, hogy nem terveznek adókedvezményt kapcsolni ehhez a nyugdíjmegtakarítási formához. Ez azonban jelentős hátrány a többi, adókedvezménnyel támogatott nyugdíjmegtakarítási konstrukcióhoz.
         
        Jellegénél fogva feltehetőleg egyetlen komoly versenyelőnye lehet az új nyugdíjkötvénynek, mégpedig az alacsony költség. Ugyanakkor hosszú távon, különösen, ha valóban fix kamatozású papírról lesz szó, ezt a hátrányai akár le is nullázhatják. 
         
        Kötvény jellegénél fogva, még ha rugalmas és később kiegészíthető is lesz, nem feltétlenül alkalmas rendszeres megtakarításra, jóval kevésbé, mint egy nyugdíjbiztosítás, vagy akár egy nyugdíjpénztár, ebben a vonatkozásban inkább a NYESZ-szel mutat rokonságot.
         
        Összefoglalva úgy látjuk, hogy aki feltétlenül kizárólag állampapírban szeretne megtakarítani, annak esetleg jó alternatívája lehet a mai állampapír-konstrukcióknak a tervezett nyugdíjkötvény, az állampapírok minden előnyével (és hátrányával), ugyanakkor az adójóváírás hiánya komoly versenyhátrányt jelent, így valószínűleg annak igazán érdemes ebben gondolkodnia, aki már a többi, adókedvezménnyel támogatott konstrukciókat kimerítette és további megtakarításban gondolkodik, de még neki is érdemes lesz a konstrukció végleges feltételei alapján alaposan összevetni a többi, nem célhoz kötött állampapír-konstrukcióval vagy más, nem kimondottan nyugdíj célú megtakarítási formával.

        Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést, nem vársz tovább a nyugdíjkötvényra, hanem elindulsz az öngondoskodás útján és elindítod saját nyugdíjprogramodat, honlapunkon többet is olvashatsz az nyugdíjbiztosításokról. 

        Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

        Visszahívás kérése

          NYUGDÍJBIZTOSÍTÁS

          DTK és vendégei a pénzről, a jövőről

          Epres Panni, Tápai Szabina, Al Ghaoui Hesna és Juditu
          Miből tettek félre először?
          Pénzhez való viszony különbsége generációk között?
          Miből és hogy élnek majd 70 évesen?

          Öt nő, öt hozzáállás - őszintén a pénzről

          D. Tóth Kriszta négy vendégével beszélget a pénzről. Négy nagyon különböző vendéggel.

          A modell, a szabadúszó író, újságíró, a sikeres sportoló és a mérnöki pályát elhagyó életmód- és lakberendezési blogger. Hárman kétgyermekes édesanyák, egyikük még gyermektelen. Harmincas, negyvenes korosztály. Nagyon eltérő háttér, eltérő hivatás, eltérő gondolkodás. Egy tabuként kezelt témáról: a pénzről, őszintén, nyíltan, csak úgy maguk között…

          Ha megnézed a videót, megtudod, hogy mi volt első keresetük és mire költötték… Van, aki egy márkás pulcsit vett magának, van aki a szeretteinek vett ajándékot és van, aki már gimisként is tartalékolta, amit megkeresett. Mikor kezdődött a tudatos hozzáállásuk a pénzhez? Van, aki kezdettől fogva gyűjtöget, de azt is megismerjük, hogy hogy állnak hozzá a sportolók a pénzhez. Te mennyire vagy tudatos?

          Mit tanítunk a gyermekeinknek? Van, aki a locsolásból kapott pénznek is már félre tudja tenni a felét! A testvére vajon miért nem tud félretenni egy fillért se? Tőled milyen példát látnak gyermekeid?

          Mi történik, ha valami váratlan fordulat következik be az ember életében, amikor nincs bevétele? Hogy tudjuk átvészelni az ilyen időszakokat? Hónapokat? És ha ez évekig tart? Téged mennyire felkészülten érne egy fordulat?

          Te kihez fordulsz, ha nehézséged van? Szülőkhöz? Hol kezdődik a közös kassza a párunkkal? Vagy most is vannak rejtett, „dugipénzek”? 

          Hogy születnek a döntések a családban? Például arról, hogy mennyit tegyünk félre nyugdíjas éveinkre? Ki mikor kezdett félretenni nyugdíjas éveire? És nálatok? 

          Te is azon gondolkodsz, hogy nyugdíj mellett még miből lesz bevételed? A kulcsmondat D. Tóth Kriszta szájából hangzik el: „Nekünk már nem is lesz nyugdíjunk” – mire a reakció: „nem is számítok rá…” Itt a közmegegyezés? Te hogy látod a saját nyugdíjad kérdését? Nyugdíj mellett/helyett dolgozni és félretenni… Vagy a „megérdemelt pihenés” évei?

          Hesna a szüleit idézve azt mondja, tedd félre, fektesd be, amire épp nincs szükséged. Te hogy látod ezt? Máshol már idéztük Warren Buffett szavait: „Ne azt tedd félre, ami megmarad a költekezés után, hanem azt költsed el, ami megmarad a megtakarítás után.” Te melyik gondolat alapján takarítasz meg?

          A legnehezebb kérdés persze az, hogy hol leszel 70 évesen? Van, aki a tengerparton, van, aki munka mellett képzeli el magát és van, aki bevallja, hogy a következő vasárnapig sem lát el. Te mit tervezel 70 éves korodra?

          Ha szeretnéd tudni, hogy DTK és vendégei hogy látják a jövőjüket, nézd meg a videót! De mindenképpen azt javaslom, gondolkodj el ezeken a kérdéseken. De ennyi elég a kedvcsinálásból meg az okoskodásból, inkább kattints a videóra.

           

          A videó előtt felvetettünk néhány kérdést. Ha gondolkodtál is róluk a hölgyeket hallgatva, biztos van olyan, amit nem tudsz megválaszolni kapásból. Ha van ilyen, inkább keress meg bennünket, ha pénzügyekről van szó, egy közös beszélgetés valószínűleg előbbre vinné a dolgot…

          Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést és elindulni az öngondoskodás útján, honlapunkon többet is olvashatsz az nyugdíjbiztosításokról, de megkereshetsz bennünket telefonon, e-mailben vagy épp itt a lap alján akár tanácsadást is kérhetsz. Üljünk le és nézzük át a lehetőségeidet, beszéljük meg a kérdéseidet! Ha úgy gondolod, segítünk megtalálni a rád szabott nyugdíjbiztosítást is! 
          Részedről nincs semmi kötelezettséged, részünkről annyi, hogy garantáltan megajándékozunk!

          Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

          kérem az ingyenes nyugdíjtanácsadást!

          Kérem, hogy vegyétek fel velem a kapcsolatot, szeretném, ha mielőbb találkoznánk és megbeszélnénk saját nyugdíjprogramom elindítását!

          A zöld gombra kattintva elfogadod adatkezelési feltételeinket és megengeded nekünk, hogy felvegyük veled a kapcsolatot emailben, vagy ha megadod a számodat, telefonon.

          Kérd hírlevelünket, hogy naprakész pénzügyi információkat kaphass tőlünk! Adataidat másra nem használjuk, másnak át nem adjuk, felhatalmazásodat bármikor visszavonhatod.

          Nyugdíjbiztosítás

          Sikeres győri Youtuber a jövőtervezésről

          Mi lesz veled, mire öreg tengeri medve leszel?
          Mi lesz az álommelód?
          Mi a helyzet a pályamódosítással?
          Miből fogsz megélni nyugdíjasként?

          Milyen leszel öregkorodban?

          Mindenkit foglalkoztat a kérdés, hogy milyen lesz, hogy fog kinézni öregkorában. Számos telefonos app segít ezt elképzelni, ahogy a mostani fotódból megpróbálja megrajzolni öregkori portrédat.

          Egy ilyen játékkal indul Magyarósi Csaba videója, akit a győriek különösen is jól ismerhetnek, hiszen itt nőtt fel, itt járt iskolába, innen indult karrierje.

          Aztán sorra kerülnek „az élet nagy kérdései”: mi lesz az igazi állommelód, a hozzád legjobban passzoló hivatás (vagyis köznapian a pályaválasztás kérdése), ami boldogságot okoz nekik a hétköznapokban. 

          Szóba kerül, hogy mikor lehet, mikor kell irányt váltani, de a beszélgetés egyik fő vonulata a nyugdíj hűvös lehelete, ami már egész fiatalon is meglegyint, ha odafigyelsz rá! Még akkor is, ha ez még nagyon távolinak tűnik, nem is beszélve arról, hogy nem kizárt, hogy még távolabbra kerülnek majd ezek a dolgok, ahogy kitolódik a nyugdíjkorhatár.

          Mindehhez Csaba ismert vendégeket szólaltat meg, népszerű színművészt, aki a hivatás kialakulásáról beszél, megszólal a life coach, aki szintén a pálya megválasztásáról és az ikigai japán módszeréről beszél. Mikor szabad és mikor kell váltani? Mit kell megfontolnunk, amikor egy ilyen váltást fontolgatunk? Megszólal a modell szakma egyik legismertebb szakértője, aki a modell szakma szinte kötelező váltásáról beszél és megismerkedhetünk a legidősebb hazai modellel, aki a mai nyugdíjkorhatár fölött mert váltani. Mi az intuíció szerepe és mi a tudatosságé?

          Mindezek után messzebbre is nézünk, egészen nyugdíjas éveinkig. Amiről már most, fiatalként el kell gondolkodni és amit már most megkezdhetünk tervezni, hiszen nem csak a pályaválasztásunról, az irányváltásokról, hanem idős korunkról is nekünk kell felelősséggel döntenünk. Ebben a szakma egyik legismertebb képviselője lesz segítségünkre. A nyugdíjgurutól választ kaphatsz arra a súlyos kérdésre is, hogy mikor van itt az ideje, hogy elindítsd a saját nyugdíjbiztosításodat? Arról nem is beszélve, hogy mennyi megtakarítást kell összehozni, mire nyugdíjas leszel? Ez egy igencsak érdekes gondolatjáték, szóval, ha úgy gondolod, legalább magadban tegyél egy tippet, aztán  – most már eleget beszéltünk – nézd meg Csaba videóját! És ha úgy gondolod, ideje elindulni ezen az úton vagy kérdéseid lennének, kérd tanácsadásunkat a videó alatt, minden kötelezettség nélkül!

           

          Videó lejátszása

          Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést és elindulni az öngondoskodás útján, honlapunkon többet is olvashatsz az nyugdíjbiztosításokról, de megkereshetsz bennünket telefonon, e-mailben vagy épp itt a lap alján akár tanácsadást is kérhetsz. Üljünk le és nézzük át a lehetőségeidet, beszéljük meg a kérdéseidet! Ha úgy gondolod, segítünk megtalálni a rád szabott nyugdíjbiztosítást is! 
          Részedről nincs semmi kötelezettséged, részünkről annyi, hogy garantáltan megajándékozunk!

          Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

           

          kérem az ingyenes nyugdíjtanácsadást!

          Kérem, hogy vegyétek fel velem a kapcsolatot, szeretném, ha mielőbb találkoznánk és megbeszélnénk saját nyugdíjprogramom elindítását!

          A zöld gombra kattintva elfogadod adatkezelési feltételeinket és megengeded nekünk, hogy felvegyük veled a kapcsolatot emailben, vagy ha megadod a számodat, telefonon.

          Kérd hírlevelünket, hogy naprakész pénzügyi információkat kaphass tőlünk! Adataidat másra nem használjuk, másnak át nem adjuk, felhatalmazásodat bármikor visszavonhatod.

          öngondoskodás

          Hová áramlik a pénz a pénztárak helyett?

          Drasztikus csökkenések a munkáltatói befizetéseknél
          Szinte minden téren visszaesés a nyugdíjpénztáraknál
          Átrendeződés, csökkenés az egészségpénztáraknál

          Drasztikus változások a pénztáraknál

          Ha a vagyonon és a létszámon még nem is vehető észre, drasztikus változások történtek az elmúlt évben. Az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetsége közzétette az idei év első félévének adatait. Először a tények: az előző év azonos időszakához képest az önkéntes nyugdíjpénztárak munkáltatói befizetései közel 25 %-kal alacsonyabbak, mint 2018 első félévében. Ez nyilván összefüggésben van a cafeteria lehetőségek szűkítésével. Azt gondohatnánk, hogy akkor megnőtt az egyéni befizetések értéke, de ez nem így van. Az egyéni tagdíjbevétel is csökkent, ha nem is ilyen mértékben, de 11,8%-kal. 

          Ha a vagyont tekintjük, még nem tapasztalható csökkenés, nyilván a hozamoknak köszönhetően, az önkéntes nyugdíjpénzári vagyon több, mint 5%-kal nőtt az előző év első félévéhez képest. A 2016. évi mélypont után újból emelkedésnek indult taglétszám ugyanakkor megtorpant, ill. minimális mértékben újból csökkent. Ez annyiban érthető, hogy a kezdetekben belépett korosztály lassan nyugdíjassá válik, újonnan viszont már demográfiai okokból is kevesebben lépnek be, mint amennyien a nyugdíjba vonulás miatt kikerülnek a pénztári tagságból.

          Az egyik gazdasági elemző portál szerint kialakult egyfajta várakozás a tavasszal beharangozott nyugdíjkötvény iránt. Ez feltételezés, semmilyen vizsgálat sem támasztja alá. Sajnos a másik két, államilag is támogatott nyugdíjmegtakarítási formáról (nyugdíjbiztosítás, NYESZ) nincsenek féléves számok, így azt nem tudjuk megmondani, hogy átvándorolt-e a megtakarítás ezek irányába vagy csökkent az öngondoskodási hajlandóság. A megtakarítások csökkenése különösen is aggasztó annak ismeretében, hogy mind a munkavállalók száma, mind a fizetések mértéke érzékelhetően nőtt az elmúlt időszakban.

          A munkáltatói befizetések durva csökkenése és az a tény, hogy az egyéni befizetések nem kompenzálják, hanem erősítik a csökkenést, nem túl jó prognózist vetítenek előre. Az arányok az elmúlt 7 év alatt sokat változtak, 2012-ben még az éves 64 milliárdos befizetésből 38 milliárd volt a munkáltatói és csak 25 milliárd az egyéni befizetés, tavaly (egész évben) a 112 milliárd forintnyi befizetésből már csak 42 milliárd volt a munkáltatói befizetés és 69 milliárd az egyéni befizetés. Tény, hogy míg a munkáltatói befizetések többé-kevésbé egyenletesek, az egyéni befizetések erősen a negyedik negyedévre koncentrálódnak évek óta, az általános visszaesés ettől függetlenül éves szinten is csökkenést valószínűsít.

          A nyugdíjpénztárak visszaesése ellenére továbbra is úgy gondoljuk, hogy az öngondoskodás fontossága egyre nyilvánvalóbb, a legoptimistább előrejelzések is csak 2060-ig tartják fenntarthatónak a jelenlegi nyugdíjrendszert (de azt is csak úgy, hogy a nyugdíjak értéke folyamatosan csökkenni fog a bérekhez képest), ami nem túl jó hír a ma pályájuk első felében levő munkavállalóknak…

          A pénztárszövetség adatai szerint az egészségpénztári befizetéseknél a munkáltatói hozzájárulás visszaesése még drámaibb, az előző év első félévéhez képest az idei évi befizetés alig 44%-a a tavalyinak. S bár itt a magán-befizetések értéke 15 százalékkal nőtt, összességében így is jelentősen visszaesett a tagdíjfizetés és ennek megfelelően a finanszírozott kifizetések összege is. Honlapunkon többet is olvashatsz a nyugdíjbiztosításokról.

          Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést és elindulni az öngondoskodás útján, indítsd el saját nyugdíj-megtakarításodat. Honlapunkon többet is olvashatsz a nyugdíjbiztosításokról.

          Ha az egészségpénztár mellett (vagy helyett) az öngondoskodás kiszámíthatóbb formáját választanád, honlapunkon tájékozódhatsz az egészségbiztosítási lehetőségekről is. 

          Az alábbi infografikát az ÖPOSZ honlapjáról vettük át, érdemes „eljátszani” a számokkal, adatokkal. Ha hasonló következtetésre jutsz, mint amire mi jutottunk, keress meg bennünket, kérd visszahívásunkat a grafikonok alatt!

          Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

          Visszahívás kérése

            nyugdíjbiztosítás

            Nyugdíjálmaid

            Hány éves korodig szeretnél dolgozni?
            És utána miből élsz meg?
            Mikortól kezded az öngondoskodást?

            Egyik fő partnerünk, a CIG Pannónia reprezentatív felmérést készített a 25-29 éves korosztály nyugdíjálmairól. Az ezer fős mintában megkérdezettek átlagosan 5-10 nyugdíjas évvel számolnak. Ez azért megdöbbentően pesszimista, mert ma 65 év a nyugdíjkorhatár és aki már megérte a 60 évet, még nagyjából 17 évvel számolhat átlagosan (férfiként 14-15, nőként 18-19), ami úgy átlagban 77 éves kort, tehát cca 12, nyugdíjas évet jelent és ez remélhetőleg tovább emelkedik, hiszen az EU-ban már 80 év a várható élettartam a nyugdíjas kort elértek számára. 

            A Magyar Államkincstár adatai  szerint a 2,15 millió nyugdíjas átlagosan 130 491 forint ellátást kapott 2019 januárjában. A KSH statisztikái  alapján a nettó átlagkereset 2018. decemberében 219 400 forint volt. A két összeg között majdnem 89 000 forint az eltérés. Minden előrejelzés azt vetíti előre, hogy ez a mostani arány az elkövetkező évtizedekben jelentősen tovább fog romlani, hiszen az aktív, járulékfizető korosztály létszáma várhatóan tovább csökken, míg az eltartott, nyugdíjjogosult korosztályé nőni fog. A különbözet pótlását nyugdíj melletti munkával érnék el a fiatalok: a 25-29 éves korosztály 70 százaléka szerint nyugdíjasként is dolgoznia kell majd ahhoz, hogy meg tudjon élni – derül ki a CIG kutatásából.

            Szerencsére a fiatalok jelentős része már nem Pató Pál mottója alapján gondolkodik! A válaszadót több, mint harmada szerint már 18-25 év között meg kell kezdeni a nyugdíj előtakarékosságot, további 30 százalék szerint legkésőbb 25-35 éves korban. Mindössze 22 százalék véli úgy, hogy elegendő 45 év fölött hozzáfogni a nyugdíj megalapozásának. A korosztály realista hozzáállását jelzi, hogy mindössze 2,6% véli úgy, hogy felesleges bármilyen előtakarékosság, hiszen elegendő lesz az állami nyugdíj…

            Ami megdöbbentő: a megkérdezettek mindössze 21%-a gondolja, hogy hozzátartozók (gyerekei, rokonai) nélkül is elboldogul majd nyugdíjasként, közel harmada bizonytalan ebben a kérdésben, 47 százalék viszont úgy véli, hogy hozzátartozói segítség nélkül nem lesz képes boldogulni nyugdíjas éveiben.

            De akkor mire várnak?… És te?

             

            Ha úgy gondolod, hogy érdemes lenne a saját kezedbe venni ezt a kérdést és elindulni az öngondoskodás útján, honlapunkon többet is olvashatsz az nyugdíjbiztosításokról, de megkereshetsz bennünket telefonon, e-mailben vagy épp itt a lap alján visszahívást kérhetsz. Üljünk le és nézzük át a lehetőségeket, segítünk megtalálni a rád szabott nyugdíjbiztosítást!

            Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!

            Visszahívás kérése

              Találkozzunk a Facebookon is!

              köszönöm, már követem!