hitel
Hitelek - mit tegyél és mit ne?
Veszélyhelyzet - hitelezési változások
Törlesszek vagy ne?
Mi van a személyi kölcsönökkel?
A veszélyhelyzet kihirdetését követő gazdasági intézkedések között a fennálló hitelekre vonatkozó törlesztési moratóriumot, a fogyasztási hitelekre vonatkozóan pedig kamatplafont hirdetett meg a kormány. Cikkünkben ezek ügyfeleinkre vonatkozó hatásait elemezzük.
A hiteltörlesztési moratóriumról
A járvány miatti kihirdetett veszélyhelyzetben meghozott intézkedések egy része kifejezetten gazdasági jellegű. Kormányrendelettel felfüggesztésre került a hitelek törlesztése. Ha hiteled van, döntést KELL hoznod!
A hitelek, lízingszerződések törlesztési moratórium alá kerülnek. Mit jelent ez? A bankok, lízingcégek azonnali hatállyal felfüggesztették a hitelek törlesztését. A moratórium jelenleg december 31-ig érvényes, de meghosszabbítható. Ez magánszemélyekre és cégekre is vonatkozik.
Mit kell tenned? Ha van fennálló hiteled, aminek törlesztése most esedékes, a törlesztési kötelezettséged megszűnt, nem kell kamatot és tőkét fizetned. A hitel futamideje meghosszabbodik a moratórium időtartamával. (A moratórium a folyószámlahiteleket, hitelkártyákat nem érinti, hiszen ezeknek nincs törlesztőrészlete és általában lejárata sem.)
Kérdés, hogy jól jársz-e ezzel? A jogszabály ugyanis döntési helyzet elé állít. Ha élni akarsz a türelmi idővel, semmit nem kell tenned, nem kell kérned a felfüggesztést, teljesen logikusan, hiszen nem az a cél, hogy a hitelezők most megrohanják a bankokat és felfüggesztést kérjenek. A moratórium azonnal, és mindenkire kiterjed. De dönthetsz úgy, hogy mégis fizetsz! Ehhez viszont neked kell lépned és jelezni a banknak, ha nem élsz a felfüggesztéssel. Itt sem érdemes rögtön a bankba rohanni, sőt remélhetőleg egyáltalán nem kell személyesen bemenned, de ez még nem alakult ki.
Hogy miért tennél ilyet? A törlesztési moratórium nem jelenti fizetési kötelezettségek elengedését, csak halasztását. Ha most 9 hónapra felfüggesztésre kerül egy hitel törlesztése, az azt jelenti, hogy egy egymillió forint összegű, 15%-os kamatozású személyi kölcsön esetében 112 ezer forinttal nő a tartozás. Ez nem jelenti azt, hogy azonnal nőnének a törlesztőrészletek, hiszen a futamidő meghosszabbodik. Ha futamidő csak annyival tolódna ki, mint amennyi ideig a törlesztés felfüggesztésre kerül, ez azt jelentené, hogy ennyivel meg fog nőni a kötelezettséged, tehát jelentősen emelkedhet a törlesztőrészleted.
Az MNB viszont később kiadott egy állásfoglalást, amely szerint a törlesztőrészletek nem növekedhetnek. Ez viszont csak úgy valósulhat meg, ha a moratórium után a moratóriumot idejét meghaladó idővel nő a futamidő, tehát nem 9 hónappal, hanem ennél hosszabb idővel tolódik el a hitel lejárata. Az biztos, hogy a visszafizetendő hitel
Egy szó, mint száz, mérlegelned kell! Ha olyan a munkád, amit veszélyeztet a vírushelyzet, elvesztheted a munkádat, jövedelem nélkül maradsz vagy lecsökken a jövedelmed, valószínűleg nincs jobb megoldás, mint élni a moratóriummal.
Viszont az is lehet, hogy olyan a munkád, amit nem veszélyeztet ez a járványhelyzet (mondjuk gyógyszertárad van, hogy mást ne mondjak). Ez esetben lehet, hogy meg kell fontolni a törlesztés folytatását. Nyilván érhet egyéb baj is, mint a munkád elvesztése, pl. téged is utolérhet a betegség. Ezzel is számolni kell, hiszen ez is jelentős jövedelem-kiesést okozhat. Rosszabb forgatókönyvet itt nem emlegetnénk, arra nem a hiteltörlesztési moratórium kérdését kell mérlegelni…
Mi ehhez egyet tudunk felajánlani: nagyon szívesen segítünk végiggondolni a lehetőségeidet és közösen megtalálni a Számodra megfelelő megoldást.
A kamatplafonról
A hitelezést érintő másik fontos rendkívüli intézkedés kamatplafon bevezetése a fogyasztási hitelekre, ahogy az eredeti bejelentés szólt. Ez a jelzáloggal nem fedezett hitelekről, azaz a személyi hitelekről szól, de ide sorolandók a folyószámlahitelek és a hitelkártyák is. Ezekre mindeddig nem vonatkozott semmilyen szigorú kamatszabályozás (az MNB mondjuk a folyószámlahiteleknél előírt eddig is egy 39%-os plafont), de most a kormány kamat, sőt THM-plafont vezetett be. Ez a meglehetősen drasztikus lépés azt jelenti, hogy ezen hitelek THM mutatója legfeljebb 5 százalékponttal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. Ez most 0,9%, tehát a személyi kölcsön THM-mutatója legfeljebb 5,9% lehet. Az eddigi hitelkamatok a legnagyobb kedvezményekkel is 10% fölött voltak, néhol a 20%-hoz jóval közelebb.
A bankokat váratlanul érte a bejelentés. Egy új hitelkonstrukció kidolgozása általában legalább heteket vesz igénybe egy banknál, így első pillanatban szinte minden bank felfüggesztette a személyi kölcsönök folyósítását. Már van olyan bank, amelynél lehet beadni kölcsönigénylést, de sok helyen egyelőre erre sincs lehetőség. A részletek kidolgozása még ott sem fejeződött be, ahol már befogadnak hitelkérelmet…
Ráadásul az intézkedés nem kizárólag a személyi kölcsönöket érinti, hanem a többi, jelzáloggal nem fedezett lakossági hitelt is, mint pl. a hitelkártyákat vagy éppen a folyószámlahiteleket. Csak hát tudni kell, hogy a hitelkártyák eddigi THM értéke akár 40% körül is lehetett, így erősen kérdéses, hogy egyáltalán lesz-e olyan bank, amely 5,9%-os THM mellett tud hitelkártyát ajánlani. De hasonló a folyószámlahitelek helyzete is, a 23-24 %-os THM eddig kimondottan kedvezőnek volt mondható. Nagy kérdés, hogy lesz-e bank, amelyik 6% alatti THM mellett tud ilyen hitelt nyújtani.
Sokakban felmerülhet az az ötlet, hogy most lesz érdemes fennálló hiteleik kiváltásán gondolkodniuk, hiszen egy 18%-os személyi kölcsönt vagy egy 25 %-os folyószámlahitelt egy 5,9%-os új hitellel kiváltani nagyon kedvező, csak ez egyrészt nincs összhangban azzal a céllal, hogy az emberek ne rohanják meg a bankokat, másrészt erősen kérdéses a bankok reagálása a kialakult helyzetre. Azt azonban tudni kell, hogy a rendelkezés ugyanakkor annyiban időkorlátos, hogy a bankok nem feltétlenül a teljes futamidőre rögzítik ezt a kedvező kamatot, mert ilyen kötelezettség csak december 31-ig terheli őket. Azt viszont egyelőre nem látjuk a konstrukciók hiányában, hogy mi történik a kamatokkal az év vége után…
Mi azt tanácsoljuk, hogy várjuk meg, amíg a bankok „magukhoz térnek” és ténylegesen kijönnek az új konstrukciókkal. Amint lesznek érdemi információink a fogyasztási hitelekről, hírlevélben, Facebook oldalunkon tájékoztatni fogunk, aztán majd megbeszéljük, hogy mi a Neked megfelelő megoldás!
Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!
