Ma már szinten minden biztosító társaság nyújt ügyfelei részére nyugdíjbiztosítást. A nyugdíjbiztosítás elsődleges célja a megtakarítás, ugyanakkor ez biztosítási elemekkel is kiegészül, a biztosítók a konstrukcióba építve alapszolgáltatásként és kiegészítő szolgáltatásként számos kockázatra nyújtanak biztosítási védelmet (élet-, baleset-, egészségbiztosítási kiegészítő elemek).

Ezzel összefüggésben a szolgáltatási kör is bővebb: az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításhoz és a NYESZ-hez képest jelentős eltérés, hogy nemcsak a nyugdíjkorhatár elérésekor, ill. a tényleges nyugdíjba vonuláskor szolgáltat, hanem a biztosított elhunyta vagy 39 %-ot meghaladó mértékű egészségkárosodása esetén is.

Az egyik legfontosabb tudnivaló, hogy nyugdíjbiztosításod után a befizetett összeg 20%-át visszaigényelheted személyi jövedelemadódból. Aki más módon adózik (KATA stb.) az maga nem tud élni ezzel a lehetőséggel, de eltérő szerződővel és biztosítottal akár ez is áthidalható.

A visszaigényelt összeg a nyugdíjmegtakarítást gyarapítja, felső határa évi 130 eFt (ezt 650 eFt megtakarítással lehet elérni).

Fontos tudni, hogy a nyugdíjbiztosítás idő előtti megszüntetése esetén az adójóváírást emelt összegben vissza kell fizetni.

A nyugdíjbiztosítások egy része ún. hagyományos (vegyes) megtakarítási életbiztosítás, ez esetben nem választhatunk, hogy mibe fektesse a biztosító a megtakarításunkat, „cserébe” van egy garantált hozama (technikai kamat, ez manapság alig haladja meg az 1-2%-ot), valamint egy ígéret, hogy az efölött elért hozam meghatározott százalékát a biztosító jóváírja a számlánkon.

A másik megoldás a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Itt nagyobb a mozgásterünk, magunk alakíthatjuk ki a portfóliót, meghatározhatjuk, hogy milyen eszközalapokba fektesse a biztosító a pénzünket, s ezt a futamidő alatt bármikor módosíthatjuk is. Több biztosítónál találunk menedzselt alapokat, sőt olyan alapokat, is, amelyekben az összetétel a lejárathoz közelítve a kockázatosabb (de magasabb hozamot ígérő) részvény-túlsúlyos portfólióból fokozatosan kerül át a stabilabb, de szerényebb hozamvárakozással bíró kötvény, ill. állampapír alapokba, remélhetőleg az elért hozamok megtartása érdekében. Az eszközalapokhoz a biztosítók többsége olyan szolgáltatást is nyújt, amely a piacok esése esetén segít megőrizni befektetésünk értékét azzal, hogy azt automatikusan alacsony kockázatú és hozamú, tehát alapvetően stabil alapokba helyezi át, amit vagy magunk válthatunk ismét más alapokba, vagy a piacok emelkedése esetén ezt maga az alapkezelő teszi meg.

A legtöbb biztosításnál lehetőséged van a rendszeres díjak mellett eseti befizetésekre is. Ez azok számára különösen előnyös, akiknek a jövedelme változó.

Eseti befizetésekkel akár a nyugdíjmegtakarításunkat is gyarapíthatjuk (s a rendszeres díjakhoz hasonlóan ezek után is igénybe vehetjük az adójóváírást), de sok helyen lehetőségünk van rövidebb időtávra is befektetni, ez esetben adókedvezmény nem illet meg bennünket, ugyanakkor ez egy rendkívül rugalmas befektetési megoldás, ahol még a futamidőt sem kell előre rögzítenünk.

Lényeges tényező, hogy a nyugdíjbiztosítások esetén minden biztosítónál van lehetőségünk arra, hogy ha átmenetileg nem tudnánk fizetni a rendszeres díjat, szüneteltethetjük a díjfizetést, akár többször is. Lehetőségünk van a díj növelésére vagy csökkentésére is. Ha végképp lehetetlenné válik a díjfizetés, kérhetjük a szerződés díjmentesítését is, ez esetben az addig elért tőke hozamaival számolhatunk csak. Ha minden kötél szakad, akár a teljes visszavásárlás mellett is dönthetünk. Ezen feltételekben jelentősek az eltérések az egyes biztosítók között, de épp azért ülünk le veled megbeszélni a lehetőségeket, hogy ezekről is teljeskörűen tudjunk tájékoztatni.

Még a szerződéskötés előtt érdemes megnézni, hogy melyik biztosító milyen feltételeket ír elő a fenti rugalmassági pontokkal kapcsolatban, mert az ilyen módosításokkal sok esetben elveszthetjük a bónuszjogosultságot. A visszavásárlással az adójóváírást is vissza kell fizetnünk, kamattal növelt összegben. Ezért is szoktunk úgy fogalmazni, hogy a nyugdíjbiztosítás kicsit hasonló egy tengerentúli repüléshez: nem szerencsés félúton kiszállni, még akkor sem, ha van ejtőernyőnk…

A kezdeti magasabb költségeket a biztosítók különböző bónuszokkal ellensúlyozzák, ami az adójóváírás mellett szintén fix hozamígéretnek tekinthető. A biztosítások költségszerkezete nagyon eltérő, ezek összehasonlítását segíti elő a Teljes Költség Mutató (TKM).

A kezdeti költségeket az első évek befizetéseiből vonja el a biztosító. Fontos tudni, hogy ha szerződés szerint teljesítünk, akkor a kezdeti költségek akár többszörösét is visszakaphatjuk bónuszként. 

A kezdeti költségek mellett, egymástól nagyban eltérő szerkezetben egyéb, a befizetéshez kapcsolódó költségeket is felszámíthatnak a biztosítók, emellett a vagyonkezelésnek is van költsége, ami a megtakarítás összegének függvénye.

A bónuszok egy része bizonyos idő elteltével a befizetett díjak egy részét írja jóvá a számlánkon, de van olyan biztosító is, ahol vagyonarányos bónusz kerül kifizetésre. Ahogy a költségek, úgy a bónuszrendszerek is jelentősen eltérnek biztosítónként. Ezeket mind bemutatjuk neked konkrét számításokkal, ha majd leülünk beszélgetni a nyugdíjbiztosításodról.

Az egyik legfontosabb jóváírás az adóvisszatérítés és a bónuszok mellett a hozam. Ha szabad ilyet mondani, ebben még nagyobbak az eltérések. Mivel itt nem kamatról beszélünk, a hozam előre nem becsülhető, de a visszatekintő hozamok összehasonlításából is levonhatunk következtetést.

Látható, hogy a biztosítások terén nagyon sok lehetőséget kell számba vennünk, meg kell vizsgálnunk az elérhető eszközalapokat, a költségeket, az ezeket ellensúlyozó bónuszokat, a biztosító elért hozamait, a biztosítás rugalmasságát (díjmentesítés, szüneteltetés, részleges vagy teljes visszavásárlás stb.). A döntést mindezen tényezők, valamint a szerződő egyéb szempontjai határozzák meg. Ebben a döntésben tudunk segítségedre lenni, független tanácsadóként, egyetlen biztosítónak sem elkötelezetten a te személyes igényeidet felmérve tudjuk megkeresni az rád szabott nyugdíjbiztosítást!