Lakáscélú öngondoskodás
Lakástakarékpénztár
Mert neked is van lakáscélod
Mert az öngondoskodás felértékelődött
Mert a kiszámíthatóság fontos maradt
Megújult lakástakarék-piac
2018 októberében az Országgyűlés egy nap alatt elfogadta a lakástakarékpénztárakról szóló törvény módosítását és eltörölte a lakástakarékokhoz kapcsolódó állami támogatást. Azóta sok víz lefolyt a Dunán. Az addigi konstrukciók megszűntek, aztán a pénzárak újraindultak, felfüggesztették szolgáltatásaikat, s végül jelenleg a lakástakarékpiac háromszereplős maradt azok számára, akik most indítanának lakáscélú megtakarítást.
Néhány lényeges dolog azonban nem változott, mégpedig az, hogy
- öngondoskodásra szükség van,
- lakáscélja mindenkinek van, és hogy
- a biztonság és a kiszámíthatóság ma különösen fontossá vált!
Amit tudni kell a lakástakarékpénztárról
- A lakástakarékpénztár szakosított hitelintézet, az elhelyezett megtakarítást ugyanúgy garantálja az OBA, mint a bankbetétekét.
- A lakástakarékpénztári szolgáltatás két fő szakaszból áll. Van egy megtakarítási időszak, amelynek végén lakáskölcsön felvételére van lehetőségünk, amennyiben a kölcsön feltételeinek megfelelünk.
- Tervezhetőség, kiszámíthatóság. A lakástakarékpénztári megtakarítás talán legnagyobb előnye, hogy szerződéskötéstől a lakáskölcsön utolsó részletének visszafizetéséig (ez akár 20 év is lehet!) minden pénzügyi mozgás előre tudható, garantált a hozam, a támogatás, pontosan tudjuk, hogy mennyit kell befizetnünk, mekkora kölcsönt vehetünk fel és azt hogyan kell törlesztenünk, a törlesztőrészlet 20 év múlva is garantáltan annyi lesz, mint amit a szerződéskötéskor aláírtunk. A mai kamatkörnyezetet figyelembe véve ez jelentős előny, a bankok sem vállalnak ilyen hosszú időre fix kamatozást – legalábbis nem ennyiért!
- Rugalmasság. Ha szükséges, a megtakarítási idő alatt lehetőség van a szerződéses összeg (és ezzel a megtakarítás) emelésére, csökkentésére, a futamidő változtatására, szerződések megosztására, összevonására.
- Közeli hozzátartozók közös célt is finanszírozhatnak, akár újszülött gyermeke, akár a nagymama is lehet kedvezményezett!
- A lakástakarék megtakarítások nevükből adódóan lakáscélra használhatók fel.
- A részletes törvényi szabályozás keretein belül a lakástakarékpénztári konstrukciók között jelentős különbségek, eltérések vannak a megtakarítási és a kölcsön időszakok futamidejében, a kamatlábakban, a költségekben.
- Az eltörölt állami támogatást a megújult konstrukciókban bónuszok helyettesítik.
- Adó- és járulékmentes hozam.
A lakástakarékpiac ma
A lakástakarék-piac pillanatnyilag háromszereplős: Fundamenta, Erste Lakástakarék, OTP Lakástakarék.
Az új lakástakarék-módozatok ugyanazon szabályozás alatt működnek, mint a korábbiak, az egyetlen lényeges különbség az állami támogatás hiánya. Ezt az új konstrukciók bónuszrendszerrel ellensúlyozzák. A kamatbónusz lényege, hogy az adott évi befizetést a megfelelő feltételek esetén a befizetett összeg meghatározott százalékát a lakástakarék bónuszként hozzáadja a megtakarításunkhoz. Ez nem kamat és nem is kamatozik, hiszen a megtakarítási időszak végén kapjuk meg. Fontos, hogy az idő előtt felmondott szerződések után nem jár bónusz és lényeges az is, hogy a megtakarítást rendszeresen fizessük.
Az alábbi kalkulátorral kiszámíthatod, hogy az aktuálisan elérhető konstrukciókkal milyen havi megtakarítással mennyi idő alatt mekkora összeget tudsz megtakarítani és ehhez milyen lakáshitel kapcsolódhat:
Lakástakarék, babaváró hitel és jelzáloghitel közvetítésben együttműködő partnerünk a C&I Hitelnet Kft. A kalkulátor üzemeltetője a hitelnet.hu.
A ma elérhető konstrukciók
Fundamenta Lakáskassza
A Fundamenta Lakáskassza háromféle módozatot kínál:
A Gyarapodó Lakásszámla elsősorban azokat célozza meg, akiknek a megtakarítás a fontos, ennek megfelelően magasabb a betéti kamat is (1,5%), a befizetések után pedig évente növekvő progresszív kamatbónusz jár, a futamidő 48 hónaptól 178 hónapig terjedhet, a megtakarítás havi 10 eFt-tól 100 eFt-ig. Gyarapodó Lakásszámla megtakarítást társasházak, lakásszövetkezetek is indíthatnak. a hitelkamat jelenleg 6,9%.
A Gyerek Lakásszámla ennek a megoldásnak egy különleges formája, jellegzetessége, hogy kedvezményezettje csak kiskorú lehet (a szerződéskötéskor, az nem akadály, ha időközben átlépi a nagykorúság korhatárát). A megtakarítási időszak 193 hónap (16 év 1 hónap), a megtakarítás után a Fundamenta Lakáskassza 30% kamatbónuszt ír jóvá. Ehhez a megtakarításhoz is kapcsolódik természetesen hitel, 178 hónap futamidővel, évi 5,5% hitelkamattal.
Az Otthonteremtő Lakásszámla elsősorban a hitelfelvételt tervezőkre szabott megoldás. Itt 5 évtől 13 és fél évig terjedhet a megtakarítási időszak, amelyet 5-9 év hiteltörlesztési időszak követ. A betéti kamat alacsonyabb (0,1%) és csak 5% a kamatbónusz, ugyanakkor a hitelkamatok a futamidőtől függően 3,9 és 4,9 % között változnak. A leghosszabb konstrukciót tekintve tehát 22 évre előre pontosan tudjuk, mennyit kell befizetnünk, mennyi hitelt vehetünk fel és annak mennyi lesz a törlesztése! Ráadásul a mai banki kamatoknál kedvezőbb kamatozás mellett… A havi megtakarítás 5 000 forinttól akár 100 000 forintig terjedhet (és akár több szerződést is köthetünk). Otthonteremtő Lakásszámla megtakarítást társasházak, lakásszövetkezetek is indíthatnak.
OTP Lakástakarék
Erste Lakástakarék
Miben tudunk segítségedre lenni?
Megmutatjuk Neked a különbségeket, segítünk kiválasztani az Te céljaidnak leginkább megfelelő pénzügyi konstrukciót. Ahogy eddig, úgy most sem lehet egy szóval válaszolni arra a kérdésre, hogy „melyik a legjobb lakástakarékpénztári megoldás?” – mert minden a Te igényeidtől függ. Ráadásul az állami támogatás utáni konstrukciók sokkal jobban különböznek egymástól, mint a korábbiak, ami megnehezíti a választást. Független szakértőként ebben tudunk segíteni, bemutatjuk Neked a megoldásokat, ki is számoljuk, melyiknek mi az előnye, mi a hátránya. Add meg elérhetőségedet és 1 munkanapon belül visszahívunk!
Lakástakarékpénztár – gyakran feltett kérdések
A lakástakarékpénztár szakosított hitelintézet. Működését az 1996. évi CXIII. tv. szabályozza. Mint szakosított hitelintézetre, a lakástakarékpénztár által kezelt megtakarításokra is kiterjed az OBA garanciája.
A megtakarítási időszak konstrukciónként eltérő, a legrövidebb 4, a leghosszabb 16 éves.
A megtakarítások összege után a lakástakarékpénztár kamatot fizet, ennek mértéke eltérő lehet (jelenleg mindegyik pénztárnál 0,1%). A korábbi állami támogatás megszűnt, ma a lakástakarékpénztár az éves megtakarítás után eltérő mértékű kamatbónuszokat fizet, ezek feltételekhez kötöttek, a bónusz a hosszabb futamidejű termékek esetén elérheti a 30%-ot, ami megegyezik a korábbi állami támogatás mértékével. A hozam minden esetben kamatadó- és járulékmentes.
Többféle elnevezésük és írásmódjuk ismert (lakástakarékpénztár, lakás-takarékpénztár, lakástakarék-pénztár, lakáskassza, lakástakarék, LTP – mi a törvényben használt, egybeírt „lakástakarékpénztár” elnevezéshez ragaszkodtunk, bár ezt egyes helyesírási tanácsadók hibásnak tekintik).
A megtakarítás lakáscélra vehető igénybe, de ez meglehetősen tágan értelmezhető: lehet építés, új és használt lakás vásárlása, felújítás, korszerűsítés, bővítés, lakáscélú hitel törlesztés, vagy akár idősotthoni elhelyezés. A jelenlegi formában a cél ellenőrzése kevésbé szigorú, mint az államilat támogatott konstrukcióknál volt.
A lakástakarékpénztárak jelenlegi piaca háromszereplős. Alapításuk sorrendjében: Fundamenta, OTP, Erste. (2013-ban lakástakarékot indított az Aegon csoport is, de az Aegon Lakástakarékpénztár 2018 októberében felfüggesztette működését, majd 2019 májusában az Erste annak felvásárlásáról döntött.)
A Fundamenta fő tulajdonosa egy német lakáskassza, mellette egy osztrák csoport, valamint több hazai bank és biztosító is tulajdonos. Az OTP és az Erste tulajdonosa az azonos nevű bank.
A lakástakarékpénztárak esetében fontos fogalom a Szerződéses Összeg. Ez a befizetett megtakarítás, a kapott kamat, a bónuszok, valamint a felvehető lakáskölcsön együttes összege. Ennek az összegnek az 1%-át kell általánosan szerződéskötési díjként megfizetni. A számlanyitási összeg csökkentésére időnként akciókat indítanak a pénztárak (a Fundamentánál részletfizetés kérhető a szerződéskötési díjra).
Ezen felül a pénztárak számlavezetési díjat számítanak fel, amit a megtakarítással együtt kell befizetni, ennek összege 150-300 Ft havonta.
A lakáskölcsön nem jár automatikusan, a futamidő végén a felhasználó személy eldöntheti, hogy kéri-e a hitelt vagy sem. Amennyiben kéri, úgy a hitelről egy hitelbírálati eljárás keretében dönt a hitelintézet. A hitel elbírálásakor figyelembe veszik a jövedelmét, a jelzálog fedezetéül szolgáló ingatlant, illetve azt is, hogy a lakás-előtakarékoskodó pontosan fizette-e a szerződésben vállalt esedékes összeget.
A lakástakarékpénztárnál a szerződés lejárta előtt (vagy akár már a megtakarítás indulásával egyidejűleg) is igénybe vehetünk ún. áthidaló kölcsönt.
A hitelfelvétel nem kötelező, ha nincs rá szükség, felvehetjük és elkölthetjük a megtakarított összeget, de dönthetünk úgy is, hogy más hitelintézet kölcsönét vesszük fel. A konstrukció egyik legnagyobb előnye, a kiszámíthatóság éppen itt mutatkozik meg leginkább, hiszen a hitelkamatot a szerződés rögzíti és az nem változtatható, így akár 20-30 évre pontosan előre tudjuk, mennyit kell fizetnünk.
A bankok is kínálnak az áthidaló kölcsönhöz hasonló megoldásokat, amikor számolnak lakástakarékpénztári megtakarításunkkal és azzal, hogy abból törlesztjük a hitelt.
Miért érdemes hozzánk fordulnod?
- Ingyenes pénzügyi tanácsadási szolgáltatásunk keretében felmérjük igényeidet, elvárásaidat lakáscélú megtakarításoddal kapcsolatban.
- Preferenciáid alapján bemutatjuk Neked az azoknak leginkább megfelelő, Rád szabott lakástakarékpénztári lehetőségeket, azok költségeit, hozamát, a hitellehetőségeket és segítünk kiválasztani azt a megoldást, amely a leginkább megfelel Számodra. Ezzel rengeteg időt és utánajárást spórolunk meg Neked, amit inkább a családoddal vagy a barátaiddal tölthetsz!
- Megbeszéljük Veled a megtakarítással kapcsolatos kérdésedet.
- Megajándékozunk egy 1 millió forint értékű csoportos balesetbiztosítással!
- Tanácsadásunk nem csupán a megfelelő megoldás kiválasztásában nyújt segítséget, hanem vállaljuk a szerződésgondozást is, azaz hosszú távon is állunk rendelkezésedre, amikor a szerződés fennállása alatti döntésekhez van szükséged tanácsadói segítségre.
- Tanácsadásunk ingyenes!
Visszahívás kérése
Kapcsolódó blogbejegyzéseink
OTP LTP – két hét múlva game over
Egy évvel az állami kilövés után
Novembertől leáll az OTP Lakástakarék
Kétszereplős lesz az LTP-piac
Lakástakarék – teljes a paletta
Jogilag is lezárult az Aegon sorsa – A Fundamenta és az OTP után újraéledt az Erste is – A Fundamenta tovább bővítette a palettáját
A lábon lőtt róka visszaharap
Új feltételekkel érhető el a Fundamenta Lakáskassza. Bemutatjuk a megújult módozatokat. Megnézzük, kinek lehet előnyös ez a megoldás!
Mi jön a lakástakarék kivégzése után?
Alig egy hete búcsúztunk el fájó szívvel a tragikus hirtelenséggel elhunyt lakástakarékoktól. Azóta folyamatosan újabb és újabb híreket kapunk. Megpróbáltunk utánajárni a várható lépéseknek.
Függöny! Kivégezték a lakástakarékokat!
Beszéltünk már róla, hogy változások jönnek. Erre senki nem számított, a szakma sem. 20 év után egy nap alatt halálra ítélték és kivégezték a lakástakarék-üzletágat.
Már a verebek is ezt csiripelik – durva támogatáscsökkenés a lakástakarékoknál?
Meddig jár még a 30% támogatás a lakástakarékok után? Milyen visszavágásra készül az állam? Mi lehet a valóságalapja a híreszteléseknek?