támogatás - hitel
Támogatott otthonfelújítási hitel
Amit a támogatott otthonfelújítási hitelről tudnod kell
Mik a támogatott hitel buktatói?
Milyen egyéb finanszírozási megoldások vannak?
Nemrég összefoglaltuk, amit az otthonfelújítási támogatásról tudni kell. Szuper, hogy akár 3 milliót is megkaphatsz támogatásként. Csak hát ehhez először végig kell vinned egy 6 millió forintos felújítást és azt teljesen ki is kell fizetned. De miből? – Mindent a támogatott otthonfelújítási hitelről – és alternatíváiról!
A családok jelentős hányadának jól jönne, ha három milliót „ajándékba” megkapna az államtól, hogy fel tudja újítani otthonát. Igen, csakhogy ezt előtte ki kell fizetni a felújításra. Sőt, a kétszeresét, hiszen a támogatás mértéke 50%-os. Ha van ennyi a bankszámlán, a fiókban, akkor tiszta sor, el kell végezni a munkát, ki kell fizetni, persze mindent a szabályok szerint, aztán benyújtani a számlákat a Kincstárhoz, ahonnan hamarosan visszakapjuk a felét.
Ha ez nem megy, akkor sem kell lemondanunk a támogatásról, csak akkor előtte jól végig kell gondolnunk, mit szeretnénk. Van lehetőségünk arra is, hogy hitelt vegyünk fel a felújításra.
A támogatásról szóló cikkben is leírtuk, hogy mielőtt belefognánk a felújításba, végig kell gondolnunk, kiszámolnunk, mi mennyibe kerül, mi fér bele, mennyi lehet az anyagköltség, mennyi a vállalkozó díja. Ha hitelben is gondolkodunk, még több mindent kell végiggondolnunk, a hitelnek ugyanis részben mások a feltételei, mint a támogatásnak.
Az egyik kézenfekvő megoldás, hogy igénybe vesszük az egyre több banknál elérhető támogatott otthonfelújítási hitelt.
A támogatott otthonfelújítási hitel
A hitel legfontosabb jellemzői:
- Jelzálog alapú kölcsön, tehát ingatlanfedezet szükséges hozzá.
- Összege: maximum 6 millió forint (a minimum összegek bankonként változhatnak).
- Futamidő: maximum 10 év.
- Nincs folyósítási díj, értékbecslési díj, rendelkezésre tartási díj, a támogatásból díjmentesen előtörleszthető. Nem teljesen költségmentes, a közjegyzői költséget, földhivatali költségeket a bank felszámíthatja (ill. nem feltétlenül téríti vissza), ez jelentős különbséget eredményez a bankok között!
- A kamattámogatást az állam a kölcsön teljes futamidejére biztosítja. Hacsak el nem veszítjük a jogosultságunkat…
- A kölcsön támogatott kamata: 3%. Ha az ügyfél elveszíti a kamattámogatásra jogosultságát, akkor a fizetendő bruttó kamat ennél magasabb, változó kamatozású, jelenleg (2021. februárjában) 5,07%.
Egyéb előírások:
A hitel felvételére az jogosult, aki a hitel igénylésekor megfelel az otthonfelújítási támogatás feltételeinek.
A támogatáshoz az szükséges, hogy a támogatási igény benyújtásakor feleljünk meg ezen feltételeknek.
A hitel előírása az időbeliségre vonatkozóan szigorúbb, mint a támogatásé. A támogatáshoz akár 2022. végéig folyamatosan gyűjtögethetjük a számlákat, hitel felvétele esetén 12 hónapon belül be kell mutatnunk a számlákat.
Kamattámogatás megszűnése:
A kamattámogatást elveszíthetjük. Mikor következik ez be?
- Ha az utolsó számla kifizetésének napjától (ez legkésőbb 2022. december 31) számított 150 napon belül a Kincstár nem állítja ki a támogatói okiratot. Mikor következhet ez be? Ha nem teljesítjük a támogatás szigorú feltételeit, nem megfelelő számlákat mutatunk be, a számlák összetétele alapján nem leszünk jogosultak támogatásra, elveszítjük jogosultságunkat, pl. köztartozást halmozunk fel, elveszítjük munkánkat és nem lesz meg az előírt folyamatos TB-jogviszony, költözés vagy az ingatlan tulajdonjogának változása miatt, nem lesz megfelelő a kivitelező vállalkozás vagy csak nem teljesíti a számlákra vonatkozó adatszolgáltatási kötelezettségét stb.)…
- ha a folyósítástól számított egy éven belül nem teljesítjük a számlák bemutatására vonatkozó kötelezettséget,
- ha megkapjuk ugyan a támogatói okiratot, de a támogatás mértéke nem éri el a kölcsön összegének 25%-át (ez szintén pl. a számlák összetétele miatt fordulhat elő).
Mi történik, ha elveszítjük a kamattámogatást?
A kölcsön kamattámogatásának elvesztése esetén a hátralevő futamidőre a bruttó kamatot kell megfizetnünk. Ez jelenleg, 2021. februárjában 5% körül van, de a később jóval magasabb is lehet. A hitel 5 éves kamatperiódusú, így 5 év elteltével akár jócskán meg is emelkedhet a fizetendő törlesztőrészlet.
A kamattámogatás elvesztése visszamenőleges hatályú. A támogatás elvesztése esetén a kamattámogatott időszakra eső kamattámogatás összegét 60 napon belül egy összegben vissza kell fizetnünk, ennek becsült összege jelenleg 120 ezer forint körüli.
Mit kell végiggondolni, mielőtt a kamattámogatott lakásfelújítási hitelt igényled?
Úgy gondoljuk, hogy azt a megoldást kell megtalálnod, ami Neked a legjobb! Ha úgy gondolod, ebben segíteni tudunk.
Ha csak a kamatot, egyéb költségeket nézed, elsőre valószínűleg azt fogod mondani, hogy a kamattámogatott kölcsönt igényled. De tudnod kell, hogy nem ez az egyetlen lehetséges megoldás. Lehet, hogy Neked is ez a legjobb, lehet, hogy nem… Végig kell gondolnod:
- Biztosan el tudjátok-e végezni a tervezett felújítást egy év alatt, amikor alig lehet szakembert tartani? Ha nem, bukhatjátok a kamattámogatást.
- Elég lesz-e 6 millió forint a felújításra? Ha nagyon ki van centizve a költségvetés, akkor komoly gondot jelenthet a felújítás során előkerülő rejtett hibák, nem tervezett többletmunkák vagy akár az év során bekövetkező áremelések, ezek miatt megszaladhatnak a költségek. Hát még ha eleve nagyobb a munka. A támogatás összegét nem érinti, de nem biztos, hogy könnyen kapunk hirtelen további kölcsönt, ha megugranak a költségek.
- Mennyire biztos a munkahelyetek? A folyamatos TB-jogviszony elveszítésével bukhat a támogatás, megugorhat a törlesztőrészlet, vissza kell fizetni a kamattámogatást.
- Ha már van jelzálogteher az ingatlanon, az komoly gondot jelenthet a kamattámogatott hitel vonatkozásában. Lehet, hogy ez esetben más megoldás után kell nézni.
- Van esetleg olyan felújítási/bővítési tervetek, ami nem fér bele a támogatásba? Ez esetben is meggondolandó más finanszírozási megoldást keresni.
De mielőtt eldöntenéd, hogy kamattámogatott hitelt igényelnél, nézzük meg, milyen más lehetőségek jöhetnek szóba!
A támogatott otthonfelújítási hitel alternatívái
Ha kicsit eltérünk a sablontól, máris több dolgot kell végiggondolnunk! Nézzük meg, milyen más megoldások jöhetnek szóba, melyiknek mi az előnye, hátránya. Az egyik kézenfekvő lehetőség:
Otthonfelújítás személyi kölcsönből
A személyi kölcsönök kamata magasabb a jelzáloghitelekénél, hát még a támogatott hitelénél. Hogy miért hozzuk mégis szóba? Mert ennek ellenére vannak előnyei is:
- Nincs értékbecslés, nincsenek földhivatali költségek, nincsenek bonyolult igénylési feltételek, összegyűjtendő dokumentáció
- GYORS. Akár egy-két nap alatt a kezedben lehet a hitel összege.
- Nem köt az egy éves határidő a számlák benyújtására.
- A támogatás törlesztésre fordítása nem kötelező. Ez jól jöhet, ha még marad kifizetnivaló a támogatás folyósítása után.
- A támogatás feltételeinek elég a támogatási igény benyújtásakor megfelelned.
Otthonfelújítás lakáshitelből
Lakásfelújításra eddig is adtak hitelt a bankok. Most is adnak. Elképzelhető, hogy számodra kedvezőbb lehet egy klasszikus felújítási lakáshitel vagy éppen egy szabad felhasználású jelzáloghitel.
- Eltérő lehet a jövedelmek figyelembe vétele. Előfordulhat, hogy speciális jövedelmi összetételed, vagy a támogatott hitelekre vonatkozó eltérő szabályok miatt támogatott hitelt nem kaphatsz, de (akár más banknál) „sima” jelzáloghitelt igen.
- Eltérő lehet az elfogadható ingatlanok köre. Előfordulhat, hogy az ingatlanodra támogatott hitelt nem hagyna jóvá a bank, de egy „sima” jelzáloghitelt igen.
- Egyes bankoknál olyan kedvezményeket is kaphatsz (pl. közszolgálati jogviszonnyal, munkahelyi partnerséggel), amivel akár a kamattámogatott hitelek szintjére is lenyomhatók a kamatok. Közvetítettünk ügyfelünknek „sima” szabadfelhasználású jelzáloghitelt 3% alatti, 15 évig fix kamatozással…
- Különösen igaz lehet, hogy érdemes más megoldást is megnézned, ha más céljaid is lennének a felújítás mellett, vagy olyan dolgokat is felújítanál, amire nincs támogatás, vagy akár „egy füst alatt” bővítenéd is az otthonodat. Esetleg kiváltanád meglevő jelzáloghiteledet és amellett, hogy azt kedvezőbbé tennéd, a különbségből meg tudnád oldani a felújítást is…
Kimondottan alternatív konstrukciók
Több bank partnerünk indul olyan konstrukciókkal, amelyeket kimondottan a sok kötöttséggel rendelkező kamattámogatott hitel alternatívájaként kínálnak. Van közöttük a támogatással összekapcsolható személyi kölcsön, van közöttük kötöttségektől mentes szabad felhasználású jelzáloghitel 3,49%-os éves kamattal. Láthatóan forrong a piac, minden bank érzi, hogy szükség van valamilyen rugalmasabb megoldásra, mint a kötött kamattámogatott hitek.
Ahogy többet megismerünk ezekből, újból jelentkezünk, addig is érdemes feliratkozni hírlevelünkre (akár itt a jobb oldali sávban kicsit feljebb 
), követni bennünket a Facebookon, hogy ne maradj le a frissítésekről!
Keress meg bennünket, ha kérdéseid vannak, amit inkább egy független szakértővel beszélnél meg vagy csak egszerűen nem szeretnéd végigjárni a bankokat. Kérj visszahívást az oldal alján vagy keress bennünket bármely elérhetőségünkön.
Ha bejegyzésünket hasznosnak találtad és mások számára is fontosnak gondolod, kérjük, juttasd el ismerőseidnek. Ha a továbbiakban is szeretnél értesülni szakmai híreinkről, iratkozz fel hírlevelünkre, keresd fel és lájkold Facebook oldalunkat. Ha pénzügyi kérdésekben segítségedre lehetünk, írj nekünk, hívj fel bennünket, kérd visszahívásunkat, készséggel állunk rendelkezésedre!
