Egészségbiztosítás
Összegbiztosítás – kritikus betegségekre
Szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás – bérlet a prémium magánegészségügyhöz
A világ legjobb specialistái – naponta egy kávé áráért
Hányszor halljuk, mondjuk: „csak egészség legyen!” Nem csoda, hiszen az egészség egyik legdrágább értékünk. Megóvása, megőrzése, visszanyerése mindannyiunk számára fontos!
Mikor van szükséged egészségbiztosításra?
- Ha fontosnak tartod, hogy magas színvonalú járóbeteg-ellátást kapj, belföldön vagy külföldön.
- Ha szűrővizsgálatokkal szeretnéd rendszeresen ellenőrizni egészségi állapotodat.
- Ha fontos számodra a gyors kiszolgálás (időpont egyeztetés) és az információhoz jutás.
- Ha várólisták nélkül szeretnél időben ellátáshoz jutni. Maximum 5 napon belül, várakozás nélkül fogadnak szakorvosi és nagy értékű diagnosztikai (pl. MR, CT) vizsgálatokra
- Ha kulturált, emberközpontú környezetben szeretnél várakozni és ellátásban részesülni.
Az egészségbiztosítás előnyei:
- minőségi ellátás várakozási idő nélkül,
- ellenőrzött, professzionális orvosi háttér,
- szűrővizsgálatokon való részvétel lehetősége,
- könnyű információhoz jutás (egy telefonszám elég! – Call Center),
- teljes körű orvosi tájékoztatás,
- kulturált környezet,
- jól tervezhető díjfizetés,
- gondoskodhatsz gyermekeidről is,
- időben juthatsz el fejlett diagnosztikai vizsgálatokra (pl. CT, MRI stb.) is,
- mindehhez havi 5000 -20000 Ft közötti díj ellenébet hozzájuthatsz, ami kevesebb, mint egy átlagos privát vizit díja
Az egészségbiztosítások fajtái
Alapvetően háromféle egészségbiztosítás érhető el a mai piacon.
- Hazai szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítások
ez egyfajta bérlet a magán szakorvosi rendszerbe, ami alapvetően járóbeteg-ellátást, diagnosztikai vizsgálatokat, egynapos sebészeti beavatkozásokat ölel fel - összegbiztosítások
amelyek súlyos betegség diagnosztizálásakor fizetik ki a biztosítási összeget - külföldi gyógykezelést lehetővé tevő egészségbiztosítás
a legsúlyosabb esetekben a világ legjobb specialistáit keresi meg számodra, megszervezi a külföldi gyógykezelést, műtétet, utazást és finanszírozza is azt.
Gyakran ismételt kérdések a magán egészségbiztosítással kapcsolatban
A magán-egészségbiztosítás – a 2014. március 15-én hatályba lépett új Polgári Törvénykönyvben a biztosítási szerződésekről szóló címen belül (2013. évi V. törvény 6:439-6:490.§§) szabályozott ún. „egészségbiztosítási szerződések” csoportja – viszonylag új színfolt a biztosítások palettáján, mellyel kapcsolatban sok kérdés felmerül. Ezek megválaszolásához szeretnénk neked segítséget nyújtani ezzel az összeállítással. A következőkben az alábbi kérdések részletes kifejtését találod meg.
Ismerkedjünk meg röviden a veszélyközösség fogalmával! Veszélyközösségnek nevezzük az azonos kockázatoknak kitett személyek csoportját. A biztosító a biztosítási tevékenységének keretében ilyen veszélyközösségeket szervez az egyes biztosítási kockázatokra, ahol a nagy számok törvénye alapján az egyedileg bizonytalan, de az összességében becsülhető kockázat a veszélyközösség szintjén kiegyenlítődik. A biztosító tehát főszabályként a veszélyközösségtől begyűjtött pénzből (biztosítási díjak) finanszírozza a költségeit és a bekövetkezett károkat.
A veszélyközösség kialakításának legfontosabb eleme, hogy a biztosítottak a tényleges kockázatukkal arányos díjat fizessenek, ami biztosítja, hogy mindenki arányosan járuljon hozzá a közösségben felmerülő károk kifizetéséhez. A biztosító az összegyűjtött biztosítási díjakból tartalékokat képez, ezzel garantálva hosszú távú vállalásainak fedezetét és ügyel arra, hogy kárkifizetésre csak abban az esetben kerüljön sor, ha arra a vállalt biztosítási fedezet kiterjed. Ez egyben segíti a veszélyközösség díjszintjének megfelelő szinten tartását is. Amennyiben a szerződéses feltételek lehetővé teszik, a kártapasztalatok függvényében a biztosító a díjakat módosíthatja.
Kulcsszó tehát az arányosság! A beszedett díj arányos azzal a kockázattal, amit a biztosított a veszélyközösségbe hoz magával, továbbá arányos az igényelt szolgáltatás nagyságával is.
Nem, és ez nagyon fontos különbség a társadalombiztosításhoz képest. A magánbiztosító által elvállalható kockázattal (ún. biztosítható kockázat) szemben több elvárás létezik, hogy működni tudjon a nagy számok törvénye. Ilyen pl. hogy a káresemény bekövetkezése véletlenszerű, előre nem látható és a szerződésben meghatározott események tekintetében a biztosított akaratától független legyen.
A biztosító a kockázatelbírálás során dönt arról, hogy egy adott kockázat beilleszthető-e a veszélyközösség profiljába. A kockázatelbírálás eredménye lehet:
- normál díj melletti vállalás
- a kockázat elutasítása (pl. veszélyes tevékenység esetén)
- feltételek módosítása:
- díjemelés (pl. foglalkozás vagy sporttevékenység vagy akár dohányzás miatt)
- kizárás alkalmazása (pl. meglévő betegségek, sérülések esetén)
- szolgáltatások körének szűkítése.
A biztosító szolgáltatása lehet egy előre megállapított fix összeg kifizetése (összegbiztosítás), vagy az egészségügyi ellátás finanszírozása (szolgáltatás-finanszírozó biztosítás), illetve a két megoldás valamilyen kombinációja.
Kevésbé közismert ugyanakkor, hogy a biztosító már a szerződéskötéstől kezdve szolgáltatást nyújt akkor is, amikor nincs konkrét káresemény vagy kifizetés. Ennek fontos részét képezi a rendelkezésre állás, a szükséges infrastruktúra folyamatos fenntartása annak érdekében, hogy a biztosítási esemény bekövetkezésekor a biztosító a kifizetést bármikor, bármelyik biztosított felé rendben teljesíteni tudja. A biztosító tehát folyamatosan kockázatban áll.
Összegbiztosítás esetében az előre meghatározott biztosítási összeg kerül kifizetésre a biztosítási esemény bekövetkezése esetén. Itt tehát előre meghatározásra kerül, hogy mekkora pénzbeli szolgáltatást nyújt a biztosító a káresemény bekövetkezésekor. Ez a fajta szolgáltatás rugalmasan biztosít anyagi segítséget az extra kiadások (gyógyszer, gyógyászati segédeszköz, útiköltségek stb.) és a jövedelem-kiesés fedezéséhez baleset, betegség esetén. A meghatározott biztosítási összeg kifizetésével a biztosítás megszűnik.
Szolgáltatás-finanszírozó egészségbiztosítás esetén a biztosító a tényleges egészségügyi ellátás költségeit vállalja át. Fontos különbség az előző változathoz képest, hogy a biztosító az egészségügyi ellátás előre pontosan nem tudható költségét fedezi korlátlanul vagy éppen limitekkel a szerződéses feltételek szerint. Jellemző módon a biztosító ilyenkor természetben szolgáltat; partnerén keresztül megszervezi az egészségügyi ellátást, azt a szerződésben meghatározott módon és mértékben finanszírozza. A biztosító – partnerei segítségével – több vonatkozásban is komfortosabbá teszi az ellátást, hálapénz-mentesen a következő, lehetséges szolgáltatásokat biztosítva:
- 24 órás asszisztencia,
- ellátásszervezés,
- előzetes időpont-egyeztetés/gyors hozzáférés,
- minőségi szolgáltatások (járó- és fekvőbeteg-ellátás, korszerű diagnosztikai eszközök, egynapos sebészet, betegszállítás),
- életkorhoz igazított szűrővizsgálatok lehetősége.
- Jelenleg egy ilyen biztosítás érhető el a hazai piacon, ez a Best Doctors.
- A Best Doctors a világ legjobb specialistáival áll szerződésben. 450 szakterület 53 ezer orvosa 29 országban. Hogy mit nyújt számodra? Először is helyes diagnózist. Bármilyen súlyos betegség megállapításakor felmerül a családban a kétely: biztos, hogy helyes a diagnózis? Biztos, hogy ez a legjobb terápia? Bármilyen súlyos betegség esetén a Best Doctors szakemberei áttekintik a leleteket és adnak egy második szakvéleményt. Írásban, magyarul. Csak fel kell hívni egy ingyenes telefonszámot, a konzultáció során bekért adatokat átadni és megvárni a második szakvéleményt.
Ha szükséges, a Best Doctors megszervezi a külföldi gyógykezelést: a kezelést, műtétet, az utazást, betegszállítást, tolmácsot, a kísérő útját.
Az öt legsúlyosabb betegségcsoport esetén mindezt a biztosító finanszírozza is:
– daganatos megbetegedések
– szívkoszorúér áthidaló (by-pass) műtét
– szívbillentyű csere
– idegsebészeti beavatkozás
– élődonoros szerv- és szövetátültetésEzekben az esetekben ugyanúgy megszervezi a külföldi gyógykezelést, az utazást, a kísérő utazását és szállását, tolmácsot. Biztosítottanként évente 1 000 000 EUR, összesen legfeljebb 2 000 000 EUR összeg erejéig.
Különböző életkorban, ill. különböző élethelyzetekben találhat az aktuális igényekhez igazodó biztosítási terméket. A legkedvezőbb feltételeket ugyanakkor úgy tudjuk elérni, ha minél fiatalabb korban és minél jobb egészségi állapotban kötünk hosszú távra fedezetet nyújtó biztosítást.
Fontos tudni, hogy csak a szerződésben rögzített eseményekre nyújt a biztosító fedezetet, és lehetnek olyan szolgáltatások, ahol korlátozásokat pl. limiteket alkalmaznak a biztosítók, más orvosi szakterületek eleve kizártak (pl. jelenleg egyetlen magán egészségbiztosítás sem finanszíroz fogorvosi ellátást). A szerződési feltételek pontosan tartalmazzák, hogy mire terjed ki a biztosító szolgáltatása, ill. melyek a kizárások, mentesülési okok. Ezekre mindig felhívjuk a figyelmedet, hogy a számodra megfelelő biztosítást választhasd ki.
A szerződéskötéskor pl. a már fennálló betegségek, sérülések jellemző módon kizárásra kerülhetnek, vagy lehetetlenné teszik a biztosítás megkötését. Az előzménybetegségeknek is lehet jelentősége pl. kritikus betegségekre szóló biztosítás kötése esetén. Ennek akkor is lehet jelentősége, ha a betegség ténye ugyan nem ismert, de a tünetei okán vagy egyéb alapon a biztosítottnak tudnia kellett volna a betegségéről.
A kizárás azt jelenti, hogy a biztosító bizonyos kockázatokra, mivel azok jelentős kockázatnövelő tényezők, egyáltalán nem nyújt fedezetet. Ilyen kizárások lehetnek pl. az extrém sportok vagy hobbik, veszélyes földrajzi területek stb.
A biztosító mentesülése esetén, habár a biztosítási esemény bekövetkezik, a biztosító mégsem köteles szolgáltatni. A mentesülésre okot adó körülmények a biztosított magatartásához kötődnek. Ide tartozik pl. a közlési- és változás bejelentési kötelezettség megszegése, a jogellenes szándékosság vagy a súlyos gondatlanság miatt bekövetkező esemény.
Az összegbiztosítások és szolgáltatás-finanszírozó biztosítások eltéréseiből adódóan más az eljárás az egyik, ill. a másik esetben. Vannak azonban olyan közös szabályok, melyek mindkettő esetében igazak.
A káreseményt, annak bekövetkezését követően, a lehető leghamarabb jelezni kell a biztosító felé. Mindig figyeljen arra, hogy a biztosítási szerződésben rögzített határidőket és dokumentációs követelményeket minden esetben betartsa.
A kifizetés, ill. az egészségügyi szolgáltatás nyújtását megelőzően a biztosító mindig végez ún. fedezetellenőrzést, vagyis megnézi, hogy az adott eseményre kiterjed-e a biztosítás, illetve a díjakat rendben befizették-e, nem merült-e ki a biztosítottra vállalt limit.
A szolgáltatás igénybevételére csak előzetes bejelentkezést követően kerülhet sor. Minden esetben először egy erre megadott telefonszámot kell felhívni, ahol ellenőrzik a jogosultságot, megválaszolják a felmerült kérdéseket és szükség esetén megszervezik az ellátást. Erre a nap 24 órájában lehetőség van.
A biztosított az egészségi probléma felmerülésekor elsődlegesen nem a biztosítóval kerül kapcsolatba, hanem az ellátásszervezővel, mely a biztosító megbízásából megszervezi és ellenőrzi az egészségügyi ellátást, egyes esetekben kikérve a biztosító előzetes kárelbírálását.
A biztosítási szolgáltatás a sürgősségi ellátásokra általában nem terjed ki. A sürgősségi ellátások szervezése minden esetben a társadalombiztosítás feladata.
Ez a biztosító/ellátásszervező döntése, aki ugyanakkor körültekintő módon, az ellátás minőségére koncentrálva választja ki az egészségügyi szolgáltatókat. Az ellátásszervező segít megtalálni az ellátási szükségletnek megfelelő szakorvost, melynek során igyekszik figyelembe venni a biztosított preferenciáit (terület, időpont).
Azt pedig, hogy adott esetben milyen ellátásokra vagy jogosult a szerződésed kapcsán, mindig a választott biztosítás szolgáltatása határozza meg. Ennek pontos részleteit a szerződésben találod meg.
Természetesen akkor sem feleslegesen kötötted meg a szerződést, mivel a biztosító a szerződés megkötésétől kezdve folyamatosan szolgáltatott azzal, hogy készen állt a lehetséges kárigények teljesítésére, ahogy arról az összeállítás elején már írtunk. Ez a tudat mindenképpen megnyugtató és biztonságot nyújt. De ez csak a biztosításszakmai oldala a kérdésnek. Van egy ennél személyesebb olvasat is.
Előre soha nem tudhatjuk, hogy milyen esemény fog bekövetkezni az életünkben, ezért fontos, hogy megfelelő biztosítási fedezetekkel rendelkezzünk. A legnagyobb nyereség mégis az, ha nem kellett igénybe venni a biztosítási szolgáltatást, mert az azt jelenti, hogy egészségesen éltünk. Mindazonáltal a statisztikák szerint sokkal nagyobb a valószínűsége, hogy igénybe fogsz venni egy szolgáltatás-finanszírozó egészségbiztosítást, mint egy casco biztosítást.
Miért hozzánk fordulj?
- Ingyenes pénzügyi tanácsadási szolgáltatásunk keretében felmérjük igényedet, elvárásaidat az egészségbiztosítással kapcsolatban.
- Preferenciáid alapján bemutatjuk neked az azoknak leginkább megfelelő biztosítási ajánlatokat, azok költségeit, szolgáltatásait, segítünk kiválasztani azt a Rád szabott egészségbiztosítást, ami szolgáltatásban és díjban is a leginkább megfelel számodra, ezzel rengeteg időt és utánajárást spórolunk meg neked!
- Megbeszéljük Veled a biztosítással kapcsolatos kérdéseidet.
- Megajándékozzuk egy 1 millió forint értékű csoportos életbiztosítással!
- Tanácsadásunk nem csupán a megfelelő megoldás kiválasztásában nyújt segítséget, hanem vállaljuk a szerződésgondozást is, azaz hosszú távon is állunk rendelkezésedre, amikor a szerződés fennállása alatti döntésekhez van szükséged tanácsadói segítségre.
- Tanácsadásunk ingyenes!
Visszahívás kérése
Kapcsolódó blogbejegyzéseink
Hová áramlik a pénz a pénztárak helyett?
Drasztikus csökkenések a munkáltatói befizetéseknél
Szinte minden téren visszaesés a nyugdíjpénztáraknál
Átrendeződés, csökkenés az egészségpénztáraknál
Miért költesz százezreket privát egészségügyre?
Növekvő magán egészségügy
Százezreket költenek a magyar családok
Hol lehetne megállítani a kiadások növekedését?
Félünk, a véleményünk lesújtó és nem teszünk semmit
Legnagyobb félelmünk a betegség
Az egészségügyről lesújtó a véleményünk
Egészségbiztosításra sajnálunk költeni?
Ön választana külföldi gyógykezelést?
Ön választana külföldi gyógykezelést? A CIG Pannónia felmérést végzett annak érdekében, hogy megtudja, mennyire tartjuk szükségesnek, hogy súlyos betegség esetén lehetőségünk legyen külföldi gyógykezelést is
Az iskolatáskán és a tanszerek beszerzésén túl – iskolakezdésről pénzügyi szemüvegen keresztül
Az iskolatáskán és a tanszerek beszerzésén túl – iskolakezdésről pénzügyi szemüvegen keresztül Itt az iskolakezdés, családok százezrei számára kezdődött meg a tanév, sokaknak az első,
A magyarok fele már a gyógyulást sem itthon képzeli el
A magyarok fele már a gyógyulást sem itthon képzeli el Lehangoló véleménnyel vannak a magyarok a hazai egészségügyről, súlyosabb betegség esetén a lakosság fele külföldön