A klasszikus „közgazdász-válasz” mindig úgy kezdődik: „az attól függ…” Végülis olyan sincs, hogy „legjobb fagylalt”… Van, aki a csokit szereti, van, aki valamelyik gyümölcsfagyit, van, aki a puncsot vagy a vaníliát. És olyan is, van, aki mondjuk csak a laktóz- vagy gluténmentes kínálatból választhat. És még végig se gondoltuk, hány fagyizó is van a városban! Kedvenc fagylaltja szinte mindenkinek van, de azért az nem mondhatjuk, hogy „ez a legjobb”…

Szóval, hogy melyik a legjobb nyugdjíbiztosítás, az attól függ, melyik szempont a legfontosabb a számodra?

Ha szeretnél foglalkozni a befektetéseddel, mérlegelni, hogy mikor, milyen kockázatot vállalsz és azt szeretnéd, hogy legyen ráhatásod, hogy a biztosító milyen eszközalapokba fektesse a pénzedet, akkor valószínűleg az a neked való, ha befektetési egységekhez kötött életbiztosítást választunk. Ha végképp irtózunk minden befektetési döntéstől, választhatunk a hagyományos, ún. vegyes életbiztosítások közül is, néhány biztosítónál még találunk ilyet is, itt előre rögzítjük, mennyi lesz a biztosítás lejárati értéke, ami tartalmazza a garantált kamatot (persze a költségek levonása után). Ezeknél sem lesznek sokkal alacsonyabbak a költségeink, csak kevésbé fogjuk látni, mi történik a befektetésünkkel, s mivel ezek a biztosítások jórészt ún. biztonsági jellegű eszközökbe fektetik a pénzünket, így még a legkedvezőbb piaci helyzetben sem számíthatunk kiemelkedő hozamokra… 

A továbbiak elsődlegesen a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítási megoldásokra vonatkoznak.

Nézzük először a költségeket! Egy nyugdíjbiztosításnak vannak egyszeri és rendszeres költségei. Az ún. kezdeti költségek elsőre nagyon ijesztőek lehetnek. Egy havi 20 000 Ft-os megtakarítást vizsgálunk egy 38 éves ügyfélnél. Az egyik biztosításnál 244 ezer forint a kezdeti költség, a másiknál 536 ezer forint. Ez kétszeresnél is nagyobb különbség! De ha az összes költséget nézzük, a 26 év futamidő alatt az egyinél 3133 ezer forint, a egy másiknál 4 516 ezer forint. Csaknem másfél millió a különbség. És persze ez nem az két biztosítás, amit a kezdeti költségek alapján a legolcsóbbnak vagy legdrágábbnak gondoltunk.

A biztosítás költségeit a Teljes Költség Mutató (TKM) fejezi ki, amely standardizált feltételek mellett hasonlítja össze a költségeket. Lényegében azt fejezi ki, hogy mekkora hozamot kell elérnünk, hogy visszakapjuk a befizetett pénzünket. Van olyan nyugdíjbiztosítás, ahol ez 3,3% és van olyan, ahol 4,74% 20 éves futamidőre.

A mutatóba viszont nem kizárólag a költségek számítanak bele. A biztosítók a költségeket, különösen is a kezdeti költségeket bónuszokkal ellensúlyozzák. Van olyan biztosító, ahol a bónusz éppen csak eléri a kezdeti költségeket, s van olyan, ahol többszörösen meghaladja. A bónuszrendszerek legalább annyira eltérőek, mint a költségszerkezet. Van olyan biztosító, ahol 3, 4, sőt akár 5 különböző bónuszt fizetnek neked, ha teljesíted a feltételeket. Az előbbi példánál maradva az egyik biztosító 264 ezer Ft bónuszt fizet ügyfelének, egy másik 1 759 ezer forintot. Ez több mint hatszoros különbség! Nagyon nem mindegy, hogy mikor veszíted el a bónuszjogosultságot! Elképzelhető, hogy a teljes bónuszt bukod, ha mondjuk munka nélkül maradsz és fél évig nem tudod fizetni a biztosítást. Ilyen szüneteltetésre a legtöbb esetben van lehetőséged, csak nem mindegy, hogy ennek mi az ára! De lehet hűségfeltétel, hogy ne csökkentsd időközben a díjat, ne legyen részleges visszavásárlásod. Mindenképpen meg kell nézni, hogy milyen feltételeket kell teljesítened, hogy ne veszítsd el a bónuszodat! 

Nagyjából ezeket kell első körben megnézni, s ha minden költséget, bónuszt figyelembe veszünk, akkor megvizsgálhatjuk, hogy egy adott hozam mellett melyik biztosításból mekkora összegre számíthatsz a lejáratkor. Még mindig az előző példánál maradva ügyfelünk 26 év takarékoskodás után, 3%-os indexálás és 3 %-os hozam mellett az egyik biztosítónál 11 348 ezer forintot remélhet, egy másiknál 13 338 ezer forintot. Azért 2 millió forint nem elhanyagolható! De ezzel még nem értünk a végére!

Amit szintén vizsgálnod kell a döntés előtt, az a várható hozam. Mert persze nem minden biztosításnál 3 % a hozam. Az igaz, hogy a múltbeli hozamokat sosem vetíthetjük ki egyszerűen a jövőre, de azért komoly támpontot jelent, ha megnézzük, hogy egy adott biztosító eszközalapjai milyen hozamokat tudtak felmutatni az elmúlt években. Meg fogsz döbbenni a különbségeken, ha egyszer végére jársz! Hasonló jellegű (pl. feljett világbeli vagy amerikai) részvényalapok között akár háromszoros különbségeket is találhatunk, sőt az is lehet, hogy hasonlónak tűnő eszközalapok az egyik biztosítónál tisztes hozamot, másutt veszteséget hoztak…

Nagyon a különbségek a nyugdíjbiztosítások rugalmasságában is. Bárkivel előfordulhat, hogy egy betegség, munkanélküliség vagy más nem várt ok miatt nem tudja fizetni a biztosítását. Minden biztosításnál van lehetőség a díjfizetés átmeneti szüneteltetésére. Csak nem mindegy, hogy mikortól: van, ahol kezdettől fogva és van, ahol csak több év után van erre módunk, mennyi időre, hányszor. Ezeket is vizsgálni kell, hiszen sokat bukhatunk rajta!

Meg kell vizsgálni azt is, hogy mi történne, ha valami miatt arra kényszerülnénk, hogy végérvényesen abbahagyjuk a díjfizetést (díjmentesítés) vagy netán visszavásárolni kényszerülnénk a biztosítást. Nyilván nem ezzel a céllal kötünk nyugdíjbiztosítást, de erre is fel kell készülnünk és ebben sem egyformák a biztosítók feltételei.

Egy biztosítás azért biztosítás, mert különféle kockázatokra fizet. A nyugdíjbiztosítások az elérés, tehát a kötéskor érvényes nyugdíjkorhatár (ma 65 év) betöltése mellett kötelezően még három esetben teljesítenek kifizetést: a tényleges nyugdíjba vonuláskor, 39%-ot meghaladó rokkantság vagy a biztosított halála esetén. Ezek a nyugdíjbiztosítás törvényileg meghatározott feltételei.

Emellett a legtöbb biztosítónál egyéb kockázatokra is kiterjedhet a biztosító szolgáltatása. Köthetsz a nyugdíjbiztosítás mellé nagyobb összegű kockázati életbiztosítást, ha egyben  akarsz gondoskodni családodról, választhatsz balesetbiztosítási elemeket, egészségbiztosítási elemeket. Ezek mind növelik a védelmedet, rugalmasabban változtathatók, mint maga a megtakarítási biztosítás. Mindenképpen mérlegelni kell, hogy azzal jársz-e jobban, ha ezeket a fontos kockázatokat a nyugdíjbiztosításod keretein belül szeretnéd biztosítani, vagy inkább ezen kívüli megoldást választasz (önálló balesetbiztosítást, kockázati életbiztosítást, egészségbiztosítást kötsz).